مفهوم البنوك الإلكترونية:
انتشرت البنوك الإلكترونية؛ نتيجة التوسع الكبير والانتشار الواسع للتجارة الإلكترونية، وكذلك نتيجة انتشار وتزايد عمليات البيع والشراء عن طريق الإنترنت في الآونة الأخيرة، فهي بنوك تعمل نفس عمل البنوك العادية، وتُكافئها من حيث الكفاءة، فكما هو معرف يكمن الهدف الأساسي للبنوك بتسهيل العمليات التي يقومون بها العملاء، وكذلك توفر لهم الوقت والجهد وتُقدم لهم جميع ما يحتاجون من معاملات تجارية وبنكية، وها هو الحال مع البنوك الإلكترونية فهي توفر الوقت والجهد والتعب على العملاء الذين يتعاملون معهم، وكذلك توفر لهم فرصة نقل الأموال وإرسالها واستقبالها بطريقة آمنة وسريعة دون الخوف من التعرض لعمليات النصب أو الهجمات.
كذلك أصبحت البنوك الإلكترونية الحل السريع والآمن للدفع وتحويل الأموال لدفع ثمن المنتجات، أو الخدمات التي تلقاها العميل والتجار وكذلك الأشخاص هواة التسوق عبر الإنترنت، دون التعرض لعمليات النصب والاحتيال مع ضمان كافة حقوقهم في حال حدث مكروه.
مخاطر البنوك الإلكترونية:
العديد من المخاطر التي تواجه البنوك الإلكترونية، وكذلك العديد من المخاطر التي تهدد وجود المصرف الإلكتروني بشكل عام والتي يصعب السيطرة عليها. ومن أهم هذه المخاطر ما يلي:
- مخاطر التقنية: تُعتبر مخاطر التقنية من أكثر أنواع المخاطر خطورة والتي تواجه جميع المؤسسات المالية والمؤسسات والبنوك الإلكترونية بشكل عام. وعادةً ما تحدث هذه المخاطر؛ نتيجة بعض الأخطاء أو خلل في شمولية النظام؛ أي أن النظام غر شامل، وكذلك تحدث هناك العديد من أخطاء العملاء. ومن أهم المخاطر المتعلقة بمجال التقنية هي مخاطر البرامج الإلكترنية الحديثة وغير الملائمة للاستخدام من قِبل البنك الإلكتروني ولا من قِبل العملاء.
- مخاطر النصب والاحتيال: العديد من المخاطر التي من الممكن أن تتعرض لها البنوك الإلكترونية وخاصة الحديثة والجديدة في عالم الأعمال، حيث تُعتبر مخاطر النصب والاحتيال المتعلقة بعمليات بيع برامج حاسوبية مُقلدة أو مغشوشة، وكذلك مخاطر تزوير معلومات مطابقة ومُشابهه للبرامج الأصلية، والعمل على تعديل بعض المعلومات المتعلقة بالأموال الإلكترونية. فجميع المخاطر السابق ذكرها تُعرض البنك لخسائر مالية فادحة؛ فهو يقوم بشراء البرامج الإلكترونية بأسعار مرتفعة وبعدها يخسر العملاء ويخسر المبلغ الذي دفعه، ويقوم بشراء أجهزة وأنظمة معلومات حديثة بتكاليف جديدة.
- مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام الإلكتروني: قد يقع العديد من الأشخاص والعاملين في البنوك الإلكترونية بالعديد من الأخطاء، مثل سوء استخدام لبعض أنظمة الحواسيب أو كاميرات المراقبة وغيرها الكثير من البرامج الحديثة.
كذلك فهنالك العديد من المخاطر متعلقة بالمحيط الذي يتم العمل فيه من قِبل البنوك الإلكترونية، أو مخاطر مرتبطة بشكل كبير بالمجتمع الذي يعمل فيه البنك الإلكتروني. ومن أهم هذه المخاطر ما يلي:
- مخاطر أسعار الفائدة: تُعتبر مخاطر سعر الفائدة من المخاطر الشائعة في عالم الأعمال، ولا يمكن لأي بنك سواء كان عادي أو إلكتروني أن يبتعد عن مخاطر أسعار الفائدة ما دام متواجد في نفس المنطقة، فسعر الفائدة يتعلق بتحركات غير مناسبة. ومن الممكن أن تؤدي إلى تخفيض القيمة النقدية الإلكترونية؛ ممّا يؤدي إلى تأثير الوضع المالي للبنك الإلكتروني وكذلك يعمل على وقوع البنك بخسائر مالية كبيرة وفادحة. وهذا النوع من الخسائر لا يمكن أن يُقلل منه ولا يمكن للبنك أن يتفاداه، فهو أمر محتوم على جميع البنوك؛ لأنه عادةً ما يصدر من قِبل البنك المركزي.
- مخاطر السيولة: يُعتبر هذا الخطر من المخاطر التي تواجه البنوك الإلكترونية، والتي تحدث عندما تكون هنالك زيادة مفاجئة وغير متوقعه لاستيراد وسحب النقود الإلكترونية من قِبل العملاء، فعلى سبيل المثال يقوم بعض العملاء بالسحب المفاجئ دون إعلام مسبق للبنك؛ الأمر الذي يضع البنك بضائقة مالية في بعض الأوقات في حال لم يكن يمتلك السيولة الكافية.
- خطر السمعة: يُعتبر هذا النوع من المخاطر التي تُهدد النظام الأمني الذي يُستخدم في البنك الإلكتروني، وذلك عن طريق إدخال بعض الفيروسات إلى النظام الإلكتروني من قِبل الأشخاص الحاقدين، أو المنافسين الذين يرغبون في إفلاس البنك.
- مخاطر السوق: هذا النوع من المخاطر يحدث عند التبادلات التجارية الدولية، وكذلك عند استلام العملات الأجنبية مقابل النقد الإلكتروني.
- المخاطر الائتمانية: يُعتبر هذا النوع من المخاطر من أهم المخاطر التي تواجه البنوك الإلكترونية، والذي يحدث عندما يعمل البنك على التوسع في منح الائتمان للعملاء وإعطائهم مبالغ مالية أكثر من المعتاد، فعندها يحدث نقص سيولة في البنوك.
