اقرأ في هذا المقال
- التأمين الصحي لغير الموظفين
- أفضل خيارات للتأمين الصحي للعاطلين عن العمل
- كم يكلف التأمين الصحي بدون عمل
يغطي التأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل أكبر عدد من الأفراد في سن العمل في الدول، ولكن فقدان وظيفة مع تغطية التأمين الصحي يضع الفرد في مأزق عندما يتعلق الأمر بالحفاظ على التغطية، ولحسن الحظ، هناك العديد من الخيارات المتاحة لأولئك العاطلين عن العمل والذين يحتاجون إلى تأمين صحي أثناء عملهم على إيجاد عمل، كما يحتوي قانون الرعاية الميسرة (ACA) على فترات تسجيل خاصة لأولئك الذين فقدوا العمل، ويمكن أن تستمر التغطية الحالية لفترة من الوقت، وهناك برامج رعاية صحية برعاية الحكومة تقدم تغطية شاملة.
التأمين الصحي لغير الموظفين
- الموضوع الذي يجب أن يبدأ في التكرار هو أن الموظفين فقط هم الذين يمكنهم المشاركة في الخطة الصحية الجماعية على أساس ما قبل الضريبة، ولا يمكن لغير الموظفين دفع تكاليف تغطية التأمين الصحي الجماعي الخاصة بهم من خلال خطة الكافتيريا الخاصة بالمؤسسة ولن يكونوا مؤهلين للمشاركة في FSA أو HRA أو HSA الخاص بصاحب العمل.
- على الرغم من أن فقدان الوظيفة يعد من أصعب التجارب التي يمكن أن يواجها أي شخص، إلا أنه لا يعني بالضرورة فقدان تغطية التأمين الصحي للفرد ولعائلته، ولحماية صحة الفرد أثناء فجوة التغطية، قد يتمكن الفرد من التسجيل في خطة تأمين Marketplace أو Medicaid أو COBRA أو خيارات التغطية المرنة الأخرى.
أسباب الحذر عند تقديم تغطية صحية لغير الموظفين
1. قد تؤدي معاملة متعاقد مستقل مثل الموظف إلى تقويض تأكيد صاحب العمل على أن الفرد ليس موظفًا، وذلك لدى وزارة العمل ومصلحة الضرائب، بالإضافة إلى نظرائهم في الولاية، وبرامج صارمة للكشف عن سوء تصنيف العمال، وذلك من خلال تقديم مزايا غير الموظفين للموظفين، فإن تأكيد صاحب العمل لهؤلاء المنظمين يتحدى ما إذا كان الفرد حقًا موظفًا يضعف.
علاوة على ذلك، إذا حصل بعض غير الموظفين على مزايا بينما لم يحصل عليها الآخرون، فقد يرفع المقاول المستقل المستبعد من خطة ما دعوى للحصول على مزايا تعرض صاحب العمل لعقوبات محتملة.
2. تغطية الأفراد الذين ليسوا موظفين في خطة الرعاية الصحية قد يؤدي إلى إنشاء ترتيبات رعاية أصحاب العمل المتعددة أو وزارة الكهرباء والمياه، كما إن النية في إنشاء وزارة الكهرباء والمياه ليست ذات صلة، حيث ان MEWA لديها متطلبات الإبلاغ عن مصلحة الضرائب، فإذا كانت الخطة ممولة ذاتيًا، فقد يكون هناك المزيد من التعقيدات مع قوانين الولاية التي تحظر MEWA المؤمنة ذاتيًا.
3. القضايا الضريبية لها دور أيضا، فعلى سبيل المثال، المقاول المستقل غير مؤهل لخطة القسم، حيث قد تكون مساهمات صاحب العمل في التغطية خاضعة للضريبة أيضًا، وما يعقد هذا القرار هو أن بعض شركات التأمين ستسمح بإدراج المقاولين المستقلين في الخطة الصحية لصاحب العمل، ولكن الامتثال هو مسؤولية صاحب العمل، وليس شركة التأمين.
أفضل إجابة عما إذا كان يمكن تقديم تغطية لغير الموظفين هو أن أصحاب العمل الذين يرغبون في تقييم أو متابعة تغطية غير الموظفين يجب عليهم استشارة مستشاريهم القانونيين ومستشاري المزايا.
البحث عن تغطية التأمين الصحي من Marketplace
- بالنسبة لمعظم الدول، فإن فترة التسجيل المفتوح للاشتراك في خطة تأمين Marketplace هي من 1 نوفمبر حتى 15 يناير (يجب التأكد من تأكيد الجدول الزمني المحدد للتسجيل في ولاية كل فرد)، ولكن إذا واجه الفرد فقدان الوظيفة، فقد يكون مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة، وذلك اعتمادًا على نوع فترة التسجيل الخاصة التي يتأهل لها الفرد، لدى الفرد عمومًا 60 يومًا قبل أو 60 يومًا بعد فقدان التغطية للتسجيل في خطة.
- بفضل قانون الرعاية الميسرة، يمكن للفرد مقارنة خطط التأمين الصحي من Marketplace وشرائها، كما ان حالة التوظيف ليست عاملا من عوامل الأهلية، حيث تعتمد تكلفة الفرد على الولاية التي يعيش فيها بالإضافة إلى دخله، وقد يكون الفرد مؤهلاً أيضًا للحصول على إعانة التأمين الصحي، وهي مساعدة مالية تقلل ما يدفعه الفرد مقابل قسطه الشهري.
فوائد خطط تأمين السوق
- القيام بتغطية 10 فوائد صحية أساسية في جميع خطط Marketplace، بما في ذلك خدمات الأطباء والرعاية في المستشفيات وتغطية الأدوية الموصوفة وخدمات الصحة العقلية.
- تقديم خطط مرنة لتناسب احتياجات وميزانية محددة.
- تغطية الظروف الموجودة مسبقًا.
أفضل خيارات للتأمين الصحي للعاطلين عن العمل
- ميديكيد ورقاقة: تأمين صحي عام منخفض التكلفة أو بدون تكلفة لذوي الدخل المنخفض للغاية، وهو مفيد بشكل خاص للعائلات التي لديها أطفال، حيث تعتمد الأهلية على الدخل وحجم الأسرة (وليس حالة التوظيف).
- خطط ACA: تأمين صحي خاص بمستويات تغطية مختلفة، وكثير من الناس مؤهلون للحصول على أسعار مخفضة، والفرد مؤهل تلقائيًا عندما يفقد تأمينه الصحي أو أثناء التسجيل، ولا يمكن لفرد رفض التغطية بسبب حالة موجودة مسبقًا.
- الانضمام إلى خطة أحد أفراد الأسرة: ستختلف التغطية بناءً على خطة التأمين وهي خيار جيد للأزواج والمعالين والطلاب، كما يؤهل الفرد فقدان التأمين تلقائيًا لفترة تسجيل خاصة مدتها 30 يومًا من خلال خطة صاحب العمل.
- تأمين صحي قصير المدى: يمكن أن توفر تغطية سريعة، ولكن الفوائد عادة لا تكون شاملة مثل التأمين الصحي التقليدي، ويكون الفرد قادر على التسجيل في أي وقت، ولكن عادة ما يكون هناك استبيان طبي للتأهل.
- كوبرا: يوفر نفس التغطية التي تم الحصول عليها من خلال وظيفة الفرد، ولكن التكاليف يمكن أن تكون عالية، كما ان الفرد مؤهل تلقائيًا لمواصلة التأمين المستند إلى الوظيفة بعد التوقف عن العمل.
كم يكلف التأمين الصحي بدون عمل
- تعتمد تكلفة التأمين الصحي على نوع الخطة التي يختارها الفرد، حيث يمكن أن يكون الخيار الأرخص هو Medicaid، وهو مجاني بتكلفة منخفضة، أو خطة من خلال سوق ACA، الذي يحتوي على مجموعة متنوعة من خيارات التغطية والأسعار المخفضة على أساس الدخل.
الخصومات وطرق التوفير لتأمين الصحي لغير الموظفين
- سيتأهل العديد من الأشخاص العاطلين عن العمل للحصول على برامج سوق ACA لتقليل التكلفة الشهرية للتأمين الصحي وجعل الرعاية الصحية في المتناول، حيث يعتمد المبلغ الذي يمكن للفرد ادخاره على دخله السنوي المقدر، والذي قد يشمل أجزاء من السنة التي كان الفرد فيها موظفًا.
عادةً ما توفر الخطط الصحية الجماعية التغطية للموظفين الحاليين أو السابقين وأزواجهم وأطفالهم، ومع ذلك، يقوم بعض أرباب العمل بتوسيع التغطية لتشمل مجموعات معينة من غير الموظفين، حيث ان المثال الأكثر شيوعًا هو السماح لصاحب العمل بالمشاركة في الخطة، كما لا يتم تصنيف معظم أنواع أصحاب الأعمال كموظفين للأغراض الضريبية، حيث يُقال إنهم يعملون لحسابهم الخاص.
