السحب على المكشوف

السحب على المكشوف هو امتداد الائتمان من مؤسسة الإقراض التي يتم منحها عندما يصل الحساب إلى الصِّفر.

ما هو السحب على المكشوف؟

السَّحب على المكشوف هو امتداد الائتمان من مؤسَّسة الإقراض التي يتم منحها عندما يصل الحساب إلى الصِّفر.
يسمح السحب على المكشوف لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى في حالة عدم وجود أموال في الحساب أو عدم وجود أموال كافية لتغطية مبلغ السَّحب.
يعني السَّحب على المكشوف في الأساس أنَّ البنك يسمح للعملاء باقتراض مبلغ محدَّد من المال.
هناك فائدة على القرض، وعادة ما يكون هناك رسم لكل السَّحب على المكشوف.
في العديد من البنوك، يمكن أن تزيد رسوم السَّحب على المكشوف عن 35 دولاراً.

قد يتم صرف الشيكات أو إيداعها.
عندما يقوم المستفيد بتقديمه إلى بنك أو مؤسسة مالية أخرى للتفاوض، يتم سحب الأموال من الحساب المصرفي للدائن.
إنَّها طريقة أخرى لإرشاد البنك لتحويل الأموال من حساب الدافع إلى المستفيد أو حسابه، تتم كتابة الشيكات عموماً مقابل حساب التحقُّق، ولكن يمكن أيضاً استخدامها للتفاوض على الأموال من مدخرات أو أيِّ نوع آخر من الحساب.
في بعض أنحاء العالم، مثل كندا، يتم تدقيق كلمة “تدقيق”.

كيف يعمل السحب على المكشوف :

من خلال حساب السَّحب على المكشوف، يقوم البنك بتغطية المدفوعات التي قام بها العميل والتي سيتم رفضها، أو في حالة الشيكات الفعلية، سيرتد ويعاد دون دفع.

• حماية السَّحب على المكشوف هي قرض تقدمه بعض البنوك للعملاء عندما يصل حسابهم إلى الصِّفر.
  
•     يسمح السَّحب على المكشوف للعميل بمواصلة دفع الفواتير حتى في حالة عدم وجود أموال كافية في حساب (حسابات) العميل.
  
•     يشبه السَّحب على المكشوف أيّ قرض آخر، يدفع العميل فائدة على القرض، وفي حالة السَّحب على المكشوف، عادةً ما يكون هناك رسوم أموال غير كافية لمرة واحدة.

كما هو الحال مع أيِّ قرضٍ، يدفع المقترض فائدة على الرصيد المستحق لقرض السَّحب على المكشوف.
غالباً ما تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعل السحب على المكشوف خياراً قصير الأجل أفضل في حالات الطوارئ.
في كثير من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستخدام حماية السَّحب على المكشوف التي تقلِّل من المبلغ المتاح لتغطية الشيكات الخاصَّة بك، مثل رسوم الأموال غير كافية لكل شيك أو سحب.

مثال على حماية السحب على المكشوف:

توفر حماية السَّحب على المكشوف للعميل أداة قيمة لإدارة حسابات التحقق الخاصَّة به.
إذا كنت قصيراً بدولارات الولايات المتحدة على دفع الإيجار، فستضمن حماية السَّحب على المكشوف أنَّك لن تحصل على شيك مقابل أموال غير كافية، ممَّا يعكس ضعف قدرتك على الدَّفع.
ومع ذلك، تقدِّم البنوك الخدمة بسبب كيفية الاستفادة منها، أي عن طريق فرض رسوم.
على هذا النحو، يجب أن يتأكَّد العملاء من استخدام حماية السَّحب على المكشوف في حالات الطوارئ وفقط.
يختلف مقدار حماية السَّحب على المكشوف بالدولار حسب الحساب والبنك.
هناك إيجابيات وسلبيات لاستخدام حماية السحب على المكشوف.
في كثير من الأحيان، يحتاج العميل إلى طلب إضافة حماية السَّحب على المكشوف.
إذا تمَّ استخدام حماية السَّحب على المكشوف بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إزالة الحماية من الحساب.

اعتبارات خاصة:

يمكن لمصرفك اختيار استخدام أمواله الخاصَّة لتغطية السَّحب على المكشوف.
خيار آخر هو ربط السَّحب على المكشوف ببطاقة ائتمان.

إذا استخدم البنك أمواله الخاصَّة لتغطية السَّحب على المكشوف، فلن يؤثِّر ذلك عادة على درجة الائتمان الخاصَّة بك.
عند استخدام بطاقة ائتمان لحماية السَّحب على المكشوف، فمن الممكن أن تزيد ديونك إلى الحد الذي يمكن أن يؤثِّر في درجة الائتمان الخاصَّة بك.
ومع ذلك، لن يظهر هذا كمشكلة في السَّحب على المكشوف على حسابات التحقق الخاصَّة بك.
إذا لم تدفع مبالغ السَّحب على المكشوف الخاصَّة بك خلال فترة زمنية محددة مسبقاً، فيمكن للبنك الذي تتعامل معه تسليم حسابك إلى إحدى وكالات التحصيل.
يمكن أن يؤثِّر إجراء التحصيل هذا على درجة الائتمان الخاصَّة بك ويتم إبلاغ وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث: Equifax و Experian و TransUnion.
يعتمد ذلك على كيفية إبلاغ الحساب للوكالات بما إذا كان يظهر كمشكلة في السَّحب على المكشوف على حساب التحقّق.

مفاهيم ومصطلحات:

1- حماية السحب:

حماية السَّحب على المكشوف هي تحويل الأموال أو القروض التي تقدمها البنوك للعملاء لتغطية الشيكات أو المدينين أكبر من أرصدة حساباتهم لتجنُّب رسوم الأموال غير الكافية.

2- الحساب الجاري:

هو حساب إيداع في مؤسَّسة مالية يسمح بالسحوبات والودائع.
يُعرف أيضاً باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات، إنَّ فحص الحسابات يكون سائلاً للغاية ويمكن الوصول إليه باستخدام الشيكات، وأجهزة الصراف الآلي، والخصم الإلكتروني، من بين طرق أخرى.