اقرأ في هذا المقال
مفهوم الحسابات البنكية:
الحسابات البنكية هي مجموعة متنوعة من الحسابات، يتم فتحها من قِبل البنوك المتنوعة للعملاء الذين لديهم أعمال متعلقة بالبنك والحسابات الشخصية والعلاقات التجارية الدولية. وعادةً ما يتم فتح الحسابات البنكية لتسيير أُمور العملاء ولتسهيل عليهم الأعمال التي يقومون بها، وتوفر لهم العديد من المزايا، أهمها توفير الوقت والجهد والتعب وتسهيل العمليات المصرفية بمختلف أنواعها.
مفهوم البنوك الإسلامية:
يُعتبر البنك بأنه مؤسسة مالية مرخصة لتلقي الودائع وتقديم القروض. وقد تقدّم البنوك أيضاً خدمات مالية، مثل إدارة الثروات وتحويل العملات وصناديق الودائع الآمنة. وهناك نوعان من البنوك: البنوك التجارية، التجزئة والبنوك الاستثمارية. وفي معظم البلدان، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي. وفيما يتعلق بالبنك الإسلامي، فهو لا يختلف كثيراً عن البنوك العادية ولكنه يتعامل بنظام المرابحة وليس بنظام أسعار الفائدة، حيث هذا يُعتبر الفرق الأساسي بين البنكين الإسلامي والعادي.
ما هي أنواع الحسابات المصرفية في البنوك الإسلامية؟
تُقدم البنوك الإسلامية كغيرها من البنوك التجارية في العالم العديد من أنواع الحسابات المصرفية لعملائها، وكذلك يوجد تشابه كبير بين هذه الحسابات والعديد من الاختلافات. وهذه الحسابات هي:
- الحساب الجاري: هو أحد أنواع الحسابات المصرفية، والذي يُمكن الأفراد من القيام بالعديد من العمليات التقليدية مثل عمليات السحب من بطاقة الصراف الآلي، كذلك دفع الفواتير من خلال الحساب الجاري، أو عن طريق الخدمات البنكية المقدمة أو عن طريق برامج الإنترنت، كذلك يُمكنهم من دفع مشترايتهم من خلال نقاط الدفع الموجودة في المراكز التجارية، بحدود وبحسب قيمة الرصيد المتوفر بداخل الحساب. ويكمُن الفرق الرئيسي في الحساب الجاري في البنوك الإسلامية، أنها لا تمنح العملاء الأرباح مقابل فتحهم للحسابات الجارية، كذلك لا تمنحهم قروض أو مبالغ مالية أئتمانية أعلى من قيمة حساباتهم الشخصية.
- حساب التوفير: حساب التوفير هو أحد أنواع الحسابات المصرفية والمتاحة في مختلف أنواع البنوك، والتي تُمكن العملاء من فتح حساب وتحريكه في أي وقت، سواء عمليات السحب أو الايداع، وعادة لا يكون محكوم بفترة زمنية محددة. كذلك يُقدم حساب التوفير أو حساب الادخار الفرصة للعملاء لحفظ أموالهم في أيدي أمينة، في كثير من الأحيان يحصل المدخر على أرباح عادة ما تكون بسيطة، من خلال ادخار وتوفير أمواله في البنك.
وتختلف مقدار الأرباح التي يحصل عليها الأفراد نتيجة فتحهم للحساب الجاري، بحسب القعد المٌبرم مع البنك فهناك أرباح تُضاف إلى الحساب بشكل يومي أو أسبوعي أو حتى شهري. وفي كثير من الأحيان يحصل الأفراد من خلال فتحهم لحسابات الادخار على بطاقة صراف آلي، لكن هذه الخدمة غير متوفرة في كل البنوك. ويكمُن الفرق الأساسي في حساب التوفير في البنوك الإسلامية أنها تُعطي الأرباح للعميل مرتين في السنة. - حساب الودائع الآجلة: هذا النوع من الحسابات المصرفية يختلف قليلاً عن الحسابات السابقة، وهو أحد أنواع الحسابات البنكية التي تُتيح للعميل، إيداع مبلغ من المال في البنك ويكون الحق للبنك التصرف به في فترة مُحددة مقابل هامش ربح مُعين يحصل عليه الفرد. ومن الممكن أن تكون مدة الوديعة أسبوع واحد فقط ومن الممكن أن تمتد لفترات أطول وذلك بحسب الاتفاق مع البنك.
وفي حال قام العميل بطلب جزء من الوديعة قبل موعد استحقاقها، يقوم البنك بفرض الرسوم على العميل، وكذلك قد لا يحصل على الأرباح التي كانت متوقعة له منذ البداية؛ لهذا حصل هذا الحساب على أكثر من اسم وهي الوديعة الآجلة، الوديعة الاستثمارية والوديعة الآجلة. ويكمُن الفرق الأساسي في حساب الودائع الآجلة في البنوك الإسلامية أنها تُعطي الأرباح للعميل مرتين في السنة. وفي حال تم إنتهاء فترة الوديعة يجب على العميل الانتظار لحين موعد توزيع الأرباح.
ملاحظة: هنالك العديد من أنواع الحسابات ولكمها غير شائعة بين الكثير من العملاء ولا تُستخدم بشكل كبير كالحسابات السابق ذكرها وأهم هذه الحسابات: حساب الاستثمار أو ما تُسمى بحساب شهادات الإيداع الاستثمارية، حساب ودائع سوق المال والتي عادةً ما تكون متعلقة بالسندات والأوراق المالية التجارية المتنوعة، وأهمها السندات والتي يشتريها العملاء مقابل مبلغ مالي مُعين مع توقع الحصول على الأرباح في فترة زمنية محددة، وعادة ما تكون في نهاية كل شهر أو نهاية كل عام حسب طبيعة السند.
