اقرأ في هذا المقال
- ما هي الصناديق غير الكافية (NSF)؟
- كيف تعمل الصناديق غير الكافية؟
- السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF
- كيفية تجنب الرسوم
- اعتبارات خاصة
- مفاهيم ومصطلحات
ما هي الصناديق غير الكافية (NSF)؟
يشير مصطلح الأموال غير الكافية (NSF)، أو الأموال غير الكافية إلى حالة حساب التحقق الذي لا يملك أموالاً كافية لتغطية المعاملات.
يصف NSF أيضاً الرسوم المفروضة عند تقديم شيك ولكن لا يمكن تغطيته بواسطة الرصيد في الحساب.
قد يشاهد الفرد إشعار “أموال غير كافية” أو “أموال غير كافية” في كشف حساب بنكي أو في جهاز صراف آلي (أو على إيصال) عند محاولة سحب أموال أكثر ممَّا يحتفظ به حسابه.
العامية، تعرف الشيكات NSF باسم الشيكات المرتدة أو الشيكات السيئة.
إذا تلقّى البنك شيكاً مكتوباً على حساب بأموال غير كافية، فيمكن للبنك أن يرفض الدفع وشحن صاحب الحساب رسماً من رسوم NSF.
بالإضافة إلى ذلك، قد يتم فرض غرامة أو رسوم من قبل التاجر على الشيك المُرتجع.
بموجب القانون، يجب أن تتاح الشيكات المعتمدة وشيكات الصّرافين لك في غضون يوم عمل واحد من الإيداع.
كيف تعمل الصناديق غير الكافية؟
تحدث رسوم NSF لأن البنوك غالباً ما تتقاضى هذه الرسوم عندما يتم إرجاع الدفعة المقدمة نظراً لعدم كفاية الأموال.
قد يتم تقييم رسوم مماثلة عند تكريم الدفعات من الحسابات ذات الأرصدة غير الكافية.
يصف السيناريو الأخير حساب السحب على المكشوف (OD)، والذي غالباً ما يتم الخلط بينه أو استخدامه بالتبادل مع أموال غير كافية.
تعتبر الرسوم التي يفرضها العديد من البنوك على شيكات NSF نقطة خلاف بين المستهلكين والبنوك.
يزعم دعاة المستهلكين أنه نظراً لأنَّ الرسوم عادةً ما تكون ثابتة، فقد يدفع العميل في الواقع أسعار فائدة مرتفعة بشكل غير عادي مقابل عُجُوزات صغيرة نسبياً في حساباتهم.
- يشير مصطلح الأموال غير الكافية (NSF)، أو الأموال غير الكافية، إلى حالة حساب التحقق الذي لا يملك أموالًا كافية لتغطية المعاملات.
- يتراوح متوسط رسوم NSF في الولايات المتحدة بين 27 دولاراً و 35 دولاراً.
- قد يؤدي كتابة شيك NSF إلى توجيه تهم جنائية، لا سيما مقابل مبالغ كبيرة.
- يصف اختصار NSF أيضاً الرسوم المفروضة عند تقديم شيك ولكن لا يمكن تغطيته بواسطة الرصيد الموجود في الحساب.
- بموجب القوانين الجديدة يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم.
- يؤثر اختيار حماية السحب على المكشوف بشكل خاص على معاملات بطاقات الائتمان والخصم.
توفر البنوك بعض الخيارات لعملائها لمساعدتهم على تجنب العقوبات المرتبطة بمعاملة أموال غير كافية.
يمكن لأصحاب الحسابات اختيار إلغاء الاشتراك في بعض سياسات السحب على المكشوف التي تسمح للبنك بتغطية الرسوم وإضافة رسوم NSF.
عادة ما يكون لأصحاب الحساب أيضاً خيار ربط حساب النسخ الاحتياطي مثل حساب التوفير. باستخدام حساب مرتبط، يتم أخذ الأموال المطلوبة للمعاملة من الحساب المرتبط الذي يمكن أن يكون بمثابة مصدر ثانٍ للأموال.
ملاحظة:إن الأموال غير الكافية والسحب على المكشوف هما شيئان مختلفان، رغم أن كلاهما يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم وغرامات.
السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF:
تفرض البنوك رسوماً على NSF عند قيامها بإرجاع المدفوعات المقدمة (مثل الشيكات) ورسوم السحب على المكشوف عندما تقبل الشيكات الزائدة عن حسابات التحقق.
تخيل، على سبيل المثال، أن شخصاً ما لديه 100 دولار في حساب الشيكات الخاص بهم، ويقومون ببدء دفع ACH أو شيك إلكتروني لعملية شراء بمبلغ 120 دولاراً.
إذا رفض مصرفهم دفع الشيك، فسوف يتحملون رسوم NSF ويواجهون أي عقوبات أو رسوم يقوم البائع بتقييمها للشيكات المرتجعة.
إذا قبل مصرفهم الشيك ويدفع البائع، فإن رصيد حساب التحقُّق الخاص به ينخفض إلى 20 دولار ويتحمّل رسوماً على التطوير التنظيمي.
وفي كلتا الحالتين فإن الرسوم المقرّرة من قبل البنك يقلّل من رصيد الحساب المتاح.
كيفية تجنب الرسوم:
يمكن لعملاء البنك تجنب رسوم NSF عن طريق وضع ميزانية مناسبة أو الاحتفاظ بمبالغ طارئة في حسابات التحقّق الخاصة بهم حتى لا يتعدوا عن قصد أو عن غير قصد.
بالإضافة إلى ذلك، يجب على العملاء مراقبة استخدام الشيكات وبطاقات الخصم والرسوم الآلية، وهي أسباب شائعة للسحب على المكشوف.
تقدم العديد من البنوك أيضاً خطوط ائتمان على المكشوف.
هذا منتج خاص يمكن للعميل تقديمه لتغطية أي مشاكل ذات أموال غير كافية.
يتطلب حد ائتمان السحب على المكشوف من العميل إكمال طلب ائتمان، والذي يأخذ في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة به وملف تعريفه الائتماني في تحديد الموافقة.
يمكن للعملاء الذين تمت الموافقة عليهم لخطوط ائتمان السحب على المكشوف الحصول على حد ائتمان دوار بقيمة 1000 دولار تقريباً.
يمكن ربط هذا الحساب لتغطية أي معاملات تتم بأموال غير كافية في الحساب الأساسي.
يمكن استخدامه أيضًا لسلف نقدية إلى حساب التحقُّق الخاص بصاحب الحساب.
اعتبارات خاصة:
في عام 2010، أنشأت الحكومة الأمريكية مجموعة من القوانين الشاملة للإصلاح المصرفي لمعالجة رسوم OD و NSF وغيرها من القضايا المصرفية الاستهلاكية.
بموجب القوانين، يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم.
يؤثر الاشتراك في حماية السحب على المكشوف بشكل خاص على معاملات بطاقات الائتمان والخصم.
مثل أي خدمة مصرفية، يمكن أن تدفع لقراءة غرامة المطبوعة ودراسة إيجابيات وسلبيات.
على سبيل المثال، لدى الشخص 20 دولاراً في حساب التحقُّق الخاص به ويحاول إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولاراً باستخدام بطاقة خصم أو بطاقة تحقق.
إذا لم يشتركوا في خطة السحب على المكشوف الخاصة بمصرفهم، فسيتم رفض الصفقة بواسطة تاجر التجزئة في حالة اشتراكهم، قد يتم قبول المعاملة، وقد يقوم البنك بتقييم رسوم OD.
ومع ذلك، إذا قاموا بكتابة شيك بمبلغ 40 دولاراً فيجوز للبنك تكريمه وتقييم رسوم OD أو رفضه وتقييم رسوم NSF، بصرف النظر عما إذا كانوا قد اشتركوا في برنامج السحب على المكشوف.
مفاهيم ومصطلحات:
1- حماية السحب على المكشوف:
حماية السحب على المكشوف هي تحويل الأموال أو القروض التي تقدمها البنوك للعملاء لتغطية الشيكات أو المدينين أكبر من أرصدة حساباتهم لتجنب رسوم الأموال غير الكافية.
2- الشيكات المرتدة:
الشيكات المرتدة هي لغة عامية لفحص لا يمكن معالجته لأنَّ الكاتب لا يملك أموالاً كافية.
3- حساب التحويل المرتبط:
حساب التحويل المرتبط هو عندما تكون الحسابات التي يحتفظ بها فرد في مؤسسة مالية مرتبطة مع بعضها البعض.
4- رسم الدفع المرتفع:
رسم الدفع المرتجع هو رسم إضافي صادر عن مؤسسة مالية عندما يرتد المستهلك عن الدفع.
