مفهوم الضمانات:
تُعتبر الضمانات في المفهوم القانوني وجود أفضلية أو أولوية للدائن على حق عيني، أو نقدي لتسديد الدين ورهن الضمانة لصالح الدائن يُعطي له امتياز خاص على باقي الدائنين في تصفية الحق. وموضوع الضمانة والضمانات لا تجعل القرض السيء جيد ولكنها تجعل القرض الجيد أفضل جودة. أمّا عملية تقييم الضمانات باعتبارها عنصر من عناصر منح التسهيلات المصرفية المطلوبة، فيتم ذلك حسب نوع الضمان المقدم.
أهم مواصفات الضمان:
إن من أهم مواصفات الضمانة قابليتها للتسويق والتصفية والغاية من الحصول على الضمانة، هي تحقيق درجة المخاطرة التي تنظمها التسهيلات الائتمانية. وقبل أن نتعرف على الضمانات المطلوبة من العميل يتعين أخذ بالاعتبار العناصر التالية:
- التقدير: بحيث يقوم مسؤول التسهيلات أو المسؤول الأول أو الثاني بالفرع، بتقدير قيمة الضمان أو تكليف الخبراء بإجراء التقدير.
- التسويق: إمكانية تسويق الضمانة وبيعها بسهولة ومع إمكانية تحويلها إلى تقد وسيولة بسرعة، دون تعقيد ودون الوقوع في الخسائر.
- استقرار القيمة: حيث أن من الضرورة أن تكون قيمة الضمان مستقرة، خلال فترة سريان الائتمان وخلال فترة سريان القرض. ولا تكون مُعرَّضة للانخفاض بقيمتها بصورة كبيرة أو تعرّضها للتلف مع الوقت.
- نقل الملكية: يجب أن يتمتع الضمان بإمكانية نقل ماكيته بسهولة وبشكل قانوني إلى أي شخص آخر عند الحاجة، دون الحادة إلى تعقيدات أو إجراءات معقدة قد تتطلب وقت طويل.
- قيمة الضمان: يجب الأخذ بعين الاعتبار عند وضعأخذ الضمان من العميل، بأن يتم أخذ الضمان بقيمة أعلى من قيمة التسهيلات الممنوحة أو المطلوبة بفارق معين؛ لكي إذا حدث أي تغيير على سعر الضمان أو تناقص يبقى البنك في الوضع المطمئن.
ميزات الضمانة المقدمة للبنك:
العديد من المواصفات التي يجب أن يحتوي عليها الضمان المقدم إلى البنك. ومن أهم هذه المواصفات ما يلي:
- الضمان الواضح في قيمته دون أي تعب أو إجراءات والذي يُعتبر متاح وواضح للبنك.
- الضمان الذي يمكن تسييله إلى نقد مهما حدث من تقلبات بالأسعار أي الذي يتمتع باستقرار في قيمته السوقية.
- الذي لا يدخل البنك مع أطراف أُخرى في إلتزام إضافي؛ أي الضمان الذي لا يكون مشترك لأكثر من شخص أو أن لا يكون قد تم أخذ هذا الضمان نفسه من قِبل بنك آخر.
