ما هي الوظائف الأساسية للمصرف التجاري؟

مفهوم المصرف التجاري:

يُعرف المصرف بأنه مؤسسة مالية تُّدار بأسلوب علمي وتتعامل في كافة وسائل الدفع (النقدية والمالية)، حيث تقبل الودائع وتمنح القروض وتوظف الاستثمارات. وتؤدي مجموعة من الخدمات المرتبطة بها، وفقاً لقواعد وأعراف وعادات مصرفية متداولة في الأسواق المصرفية؛ وذلك من أجل تحقيق مجموعة الأهداف الاقتصادية والاجتماعية المحددة مسبقاً.
وكذلك يقوم المصرف التجاري بالعديد من الوظائف الأساسية لخدمة المجتمع المحلي والاقتصاد، كما يعمل على توفير العديد من فرص العمل للسكان وأفراد المجتمع المحلي. وما يُميّز المصرف التجاري عن المصارف الأُخرى هو أنه يقوم بعملية الإقراض وتقديم القروض من الودائع التي يحصل عليها من العملاء؛ أي أنه يقوم باستثمار الأموال الموجودة لديه وتشغيلها مقابل أسعار فائدة؛ للحصول على الأرباح.

الوظائف الأساسية للمصرف التجاري:

العديد من الوظائف الأساسية التي يقوم بتقديمها المصرف التجاري. وهذه الوظائف ما يلي:

1- قبول الودائع:

تقبل المصارف التجارية العديد من أنواع الودائع منها الودائع تحت الطلب، والودائع الآجلة والودائع الادخارية. والودائع تحت الطلب هي التي تُسحب من المصرف دوون انذار مسبق للبنك، أو دون إعطاءه مهلة، بينما الودائع الآجلة هي الوديعة التي تُستغل من قِبل المصرف لفترة زمنية وعادةً ما تكون أقل من عام. أما الودائع الادخارية فهي التي تبقى في المصرف لفترة أكثر من سنة. والوديعة تُعرف بأن يقوم شخص أو عميل بالاحتفاظ بمبلغ مالي محدد لدى البنك أو المصرف لحين طلبها من قِبل العميل، أو لموعد وتاريخ استحقاقها. وبالنسبة لمصادر الودائع فهنالك ودائع عائلية، مشاريع القطاع العام، مشاريع القطاع الخاص والوحدات الحكومية.

2- منح الائتمان:

يُعرف التسهيل الائتماني بأنه تخصيص مبلغ محدد من المال من قِبل المصرف لتمويل عملية، أو مجموعة عمليات محددة للأفراد أو المشاريع وفقاً وتبعاً لشروط معينة. وهناك نوعين من التسهيلات المصرفية، هما: التسهيلات المباشرة (التسهيلات النقدية) والتسهيلات غير المباشرة (التسهيلات غير النقدية)، مثل: الاعتماد المستندي، بواليص التحصيل وخطابات الضمان، بينما التسهيلات المباشرة فعادةً ما تكون على شكل قروض، سلف وخصومات كمبيالات، فتعتبر القروض مبالغ مالية تُمنح للأفراد أو مجموعات لتمويل عملية متفق عليها مع البنك.
بينما السُلف فهي مبلغ نقدي يُعطى عادة للأفراد لمرة واحدة لضمان حسابه لدى المصرف، وعادةً ما يتم دفعه على دفعات شهرية. وخصم الكمبيالات هو عبارة عن أحد أنواع التسهيلات المباشرة التي تُقدم للعملاء وهي عبارة عن عملية تقديم قيمة الكمبيالة للمستفيدمنها قبل موعد استحقاق الكمبيالة.
والتسهيلات غير المباشرة تتمثل بالتسهيلات التي لا يتم فيها أي دفع نقدي من قِبل المصرف مباشرة، إنما يلتزم المصرف بمقتضاها بأن يضمن العميل أمام بنك آخر؛ وذلك للقيام بتمويل عمليات تجارية في الداخل أو الخارج. وعادةً ما تتكون من ثلاثة أنواع فتح اعتمادات مستندية، اصدار خطابات الضمانة وبواليص التحصيل.

3- الاستثمارات:

يقصد بها الأموال التي يوجهها المصرف للاستثمار في مجالات عديدة وتنوعة، منها شراء الأسهم أو السندات الحكومية والمساهمة في إنشاء المشاريع المالية.