يشير التأمين التكافلي إلى طريقة إسلامية للضمان المتبادل، من قبل أعضاء المجموعة التي تجمع مواردهم المالية معًا ضد بعض الخسائر، ويمكن أن يكون التأمين التكافلي العائلي أو التأمين على الحياة مقبولاً بموجب المبادئ الإسلامية إذا تم تنظيمه بشكل صحيح، فما مدى قبول التأمين على الحياة في الإسلام؟
متى يكون التأمين على الحياة مسموح في الإسلام؟
يتكون التأمين التكافلي من عنصرين: عنصر ادخاري، حيث يخصص المشتركون مبلغًا من المال يخص كل منهم شخصيًا ليتراكم بمرور الوقت، وعنصر مشاركة المخاطر، وهو تبرع يوفر الحماية المالية الجماعية في حالة إصابة أحد المشاركين بإعاقة أو وفاة.
وكما هو الحال مع التأمين التقليدي على الحياة، فإن المستفيد الحقيقي في حالة وفاة المشترك هو عائلته، كما هو محدد في شروط البوليصة، وبموجب قواعد التكافل، يجب أن يلتزم توزيع فوائد السياسة بمبادئ الشريعة الإسلامية، والتي توفر إرشادات حول الأولويات المخصصة للتوزيع على أفراد الأسرة والآباء، ولأشقاء، أبناء العم، الذين يرثون المتوفى.
وفي التأمين التقليدي على الحياة، تكون بوليصة التكافل العائلي لها فترة استحقاق محددة، وجزء ادخاري قابل للتحديد، وجزء قسط دوري لتغطية عنصر الحماية من المخاطر، وهناك اكتتاب طبي بالعادة، بحيث تؤثر الظروف الصحية العامة للمشارك على المبلغ الإجمالي للمساهمة، لتعديل المخاطر بإنصاف لكافة المشتركين.
وقد يكون هناك أيضًا حد أدنى للسن عادةً 16 عامًا، والحد الأقصى للعمر عادة 65، وتكون قيود واعتبارات المخاطر المهنية، والتعديلات تبعا للعمر عند الدخول في البرنامج، شريطة أن يتطابق عنصر الادخار مع مبادئ الاستثمار الشرعية، فلا توجد عوائق جدية أمام استخدام التأمين التكافلي العائلي على الحياة، بافتراض أن المخاطر تعتمد على تشغيل جزء المشاركة بشكل صارم وفقًا لمبادئ التكافل المعترف بها، بما في ذلك مفهوم التبرع كمساهمة في عنصر حماية المخاطر الجماعية.
وفي حين يتم التبرع بجزء تقاسم المخاطر من المساهمة إلى مجموعة المخاطر المشتركة، ينتمي إلى الموارد الجماعية، ويظل جزء المدخرات من المساهمة ملكية حصرية للمشارك الفردي، بموجب قواعد سياسة التكافل العائلي، وقد يتم سحب المدخرات المتراكمة، على الرغم من أنها غالبًا ما تخضع لرسوم أو عقوبات للتنازل المبكر.
