ما هو التأجير المنتهي بالتملك؟

مفهوم التأجير المنتهي بالتملك:

يًعتبر الايجار المنتهي بالتملك عقد بين طرفين، أحدهما البنك وآخر هو العميل الذي يرغب بشراء عقار معين أو أصل معين ولا يملك ثمنه في الوقت الحالي، أو لا يملك ثمنه الكامل للدفع نقداً. ومن الواضح من الاسم يبدأ يالإيجار وينتهي لملكية المستأجر. والمفهوم المبسط للتأجير المنتهي بالتملك أن يقوم البنك بشراء العقار مثلاً، أو البيت أو حتى السيارة من المالك ويقوم ببيعها بالأقساط للعميل وتنتهي لملكية العميل.

شروط التأجير المنتهي بالتملك:

فيما يتعلق بالتأجير العقاري هنالك بعض الشروط الخاصة والتي يجب أن يتبعها المستأجر ويعمل بها، ومن أهم هذه الشروط ما يلي:

• يلتزم المستأجير بإصلاح جميع الأعطال التي تطرأ على المنزل أو السيارة أو الأصل الذي اشتراه، حيث يُعتبر البنك غير مُلزم بالتصليح.
  
• يلتزم المستأجر بدفع جميع الضرائب والمسقفات والرسوم المتعلقة بالأصل المادي الذي تم شراؤه، على سبيل المثال إذا أتى موعد ترخيص السيارة التي استأجرها، يجب أن يقوم بدفع مستلزمات الترخيص.
  

المخاطر المتعقلة بالتأجير المنتهي بالتملك:

العديد من المخاطر التي تُصاحب التأجير المنتهي بالتملك، والتي عادةً ما يُحاول المستأجرين تفاديها والابتعاد عنها. وأهم هذه المخاطر هي تعرض قيمة الأصل المؤجر إلى التضخم، أو تضخم القيمة المتبقية من سعر الأصل. وبمفهوم مُبسَّط قد يشتري المستأجر الأصل بمبلغ 5000 دولار ويدفع جزء من المبلغ أو نصف المبلغ، وبعدها يرتفع سعر العقار؛ ممّا يؤدي إلى زيادة الفوائد وزيادة المبلغ الذي سوف يدفعه االمستأجر.
ونظراً لوجود مثل هذه المخاطر العالية والكبيرة؛ أدى الأمر إلى تحفيز وتشجيع البنوك لتقديم أفضل ما لديهم من جودة الأئتمان لزيادة الإقبال من قِبل العملاء على هذا النوع من الخدمات، كذلك ليستفيد البنك من الفوائد التي تعود عليه نتيجة تقديم هذه الخدمة.

التأجير التمويلي في البنوك الإسلامية:

تُقدم البنوك الإسلامية هذه الخدمة لعملائها كغيرها من البنوك، وتمنحهم الفرصة في الحصول على العقار أو الأصل الذين يرغبون بامتلاكه، دون أن يكونوا يملكون السعر الكامل لهذا العقار. وقد يدفع العميل دفعة ثابتة شهرية أو حتى سنوية بناءً على الاتفاق الذي يُعقد مع البنك. ووفقاً لهذه الصيغة يقوم البنك الإسلامي بشراء الأصل أو العقار ومن ثم يقوم بتقديم الخدمات للعملاء مقابل المبلغ المالي الذي يُناسب سعر الأصل. وفي نهاية المدة المتفق عليها يتم نقل ملكية الأصل للعميل بعد أن يقوم العميل بدفع كامل المبلغ.