اقرأ في هذا المقال
تُعتبر الجدارة الائتمانية للعميل من أهم ما يتم دراسته من قِبل محلل الائتمان؛ وذلك لأن نتائج هذه الدارسة تُساعد على اتخاذ العديد من القرارات ومن أهمها منح العميل القرض أو الائتمان أو رفض طلبه؛ وذلك لأن البنك يعتمد بشكل أساسي في عمله على الائتمانات والتسهيلات المالية التي يُقدمها للعملاء.
المصادر الأساسية للمعلومات الائتمانية:
يجب القيام بالبحث العميق والتحليل وبذل قصارى الجهد من قِبل محلل الائتمان للحصول على جميع المعلومات الخاصة والمتعلقة بالعملاء؛ لما ينتج من مخاطر على البنك في حال تم منح الائتمانات للعملاء السيئين أو للعملاء الذين لا يقومون بالدفع، فعندما يتخلف العميل عن السداد فإن البنك يتعرض للعديد من المخاطر أهمها نقص السيولة وكذلك نقص الربحية وكذلك في بعض الحالات من الممكن أن يتعرض البنك للإفلاس.
وهنالك العديد من المصادر التي تُساعد البنوك على القيام بعملية التحليل الائتماني ومن أهم هذه المصادر ما يلي:
- شراء التقارير الائتمانية: هنالك بعض التقارير الائتمانية التي يتم تجهيزها من قِبل محللي الائتمان في البنوك المنافسة، ومؤسسات الإقراض المالية المتخصصة، فمن الممكن أن يقوم موظف البنك بإجراء بعض الاتصالات مع البنوك المنافسة والبحث عن معلومات العميل الذي تقدم لطلب الائتمان، وبناءً على هذه المعلومات يتم اتخاذ القرار الائتماني.
- البحث عن معلومات العميل الشخصية: من الممكن أن يقوم موظف الائتمان بالبحث عن معلومات العميل الشخصية للعميل في المكان الذي يعمل به، والسؤال عن مقدار دخل العميل وكذلك البحث عن مصادر دخله ومقداره، والسؤال عن العميل في حال أنه قد أخذ سلف مالية من عمله أم لا.
- البحث عن مدى وفاء العميل: البحث عن مدى وفاء العميل بالتزاماته السابقة في البنك نفسه وفي البنوك المنافسة، هل أن العميل قام بسداد القروض التي أخذها، أو هل أن العميل مسجل على القائمة السوداء أو قائمة العملاء الذين لم يقوموا بتسديد القروض.
أهمية التأكد من مصادر المعلومات الخاصة بالعميل:
يجب التأكد من صحة جميع المعلومات التي يتم الحصول عليها من المصادر المتنوعة، وكذلك التأكد من موثوقية مصدر المعلومات؛ لأن القرار الائتماني قرار ذو أهمية كبيرة ويجب أن يستند على معلومات أساسية؛ نظراً لأهمية الخدمات الائتمانية للبنوك بشكل عام.
