أنواع الحسابات الجارية

الحساب الجاري هو حساب إيداع في مؤسسة مالية يسمح بالسحوبات والودائع.

أنواع الحسابات الجارية:

1- إيداع مباشر :

يتيح الإيداع المباشر لصاحب العمل إيداع شيك الراتب إلكترونيًا في حسابك المصرفي. تستفيد البنوك أيضاً من هذه الميزة، حيث تمنحها تدفقًا ثابتًا من الدخل لإقراض العملاء. ولهذا السَّبب، ستتيح لك العديد من البنوك فحصاً مجانياً (على سبيل المثال، لا يوجد حد أدنى للرصيد أو رسوم الصيانة الشهرية) إذا كنت تحصل على إيداع مباشر لحسابك.

2- تحويل الأموال الإلكتروني

تحويل الأموال الإلكتروني من خلال التحويل الإلكتروني للأموال (EFT)، والمعروف أيضاً بالتحويل البنكي، من الممكن تحويل الأموال مباشرة إلى حسابك دون الحاجة إلى انتظار وصول شيك في البريد. لم تعد معظم البنوك تتقاضى رسومًا لإجراء التحويل الإلكتروني.

3- أجهزة الصراف الآليATM

أجهزة الصراف الآلي تسهِّل أجهزة الصراف الآلي الوصول إلى النقد من حسابك الجاري أو المدخرات بعد ساعات، لكن من المهم أن تكون على دراية بالرسوم التي قد ترتبط باستخدامها.
على الرغم من أنَّك عادة ما تكون واضحاً عند استخدامك لأحد أجهزة الصَّراف الآلي التابعة لبنكك، فإنَّ استخدام ماكينة الصَّراف الآلي من بنك آخر قد يؤدِّي إلى فرض رسوم إضافية من كل من البنك الذي يمتلك جهاز الصراف الآلي وبنكك.
ومع ذلك، أصبحت أجهزة الصراف الآلي الخالية من الرسوم الإضافية ذات شعبية متزايدة.

4- المصرفية غير النقدية

أصبحت بطاقة السَّحب الأساسية عنصراً أساسياً لأيِّ شخص يستخدم حساب التحقق.
توفر سهولة استخدام وإمكانية حمل بطاقة الائتمان الرئيسية دون عبء فواتير بطاقات الائتمان عالية الفائدة.
تقدِّم العديد من البنوك حماية من الاحتيال بدون مسؤولية لبطاقات الخصم للمساعدة في الحماية من سرقة الهوية في حالة فقد البطاقة أو سرقتها.

التحقق من الحسابات والفوائد:

إذا اخترت حساب تحقِّق ذا فائدة، فاستعد لدفع الكثير من الرسوم خاصَّةً إذا كان لا يمكنك الحفاظ على حد أدنى للرصيد.
وفقاً لاستطلاع 2018 الخاص بحساب الشيكات البنكية، يبلغ متوسط ​​الحد الأدنى للرصيد المطلوب لتجنُّب الرسوم الشهرية على حساب التحقق من الفوائد 6319 دولار، بانخفاض 2.56٪ عن العام السابق.
الرصيد الأكثر شيوعاَ المطلوب لتجنُّب الرسوم على حسابات التحقق من الفوائد هو 1500 دولار.
عادةً ما يكون هذا الحد الأدنى للمبلغ الإجمالي لجميع حساباتك في البنك، بما في ذلك فحص الحسابات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع.
إذا كان رصيدك أقل من الحد الأدنى المطلوب، فسيتعين عليك دفع رسوم خدمة شهرية، والتي تبلغ حوالي 15 دولار في المتوسِّط.
وفي عصر أسعار الفائدة المنخفضة اليوم، يبلغ متوسط ​​العائد على هذه الحسابات حوالي 0.34٪ فقط.
حفنة فقط من البنوك تخدم حسابات تدقيق مجانية بدون فوائد مرفقة.
ومع ذلك، إذا كان لديك علاقة مواتية طويلة الأمد مع البنك الذي تتعامل معه، فقد تحصل على التنازل عن الرسوم المفروضة على حساب الشيكات ذي الفائدة.

ملاحظة:أفضل سعر فائدة متاح في الحساب الجاري، وفقاً لـ Bankrate ، هو 3.33٪ ، اعتباراً من سبتمبر 2019.

التحقق من حساب وعشرات الائتمان:

التحقُّق من حساب وعشرات الائتمان يمكن أن يؤثِّر حساب التحقُّق على درجة الائتمان الخاصَّة بك وتقرير الائتمان في ظل ظروف معينة، ولكن معظم أنشطة التحقُّق من الحساب الأساسية، مثل عمل ودائع وسحوبات وشيكات كتابة لا يكون لها تأثير.
على عكس بطاقات الائتمان، فإنَّ إغلاق حسابات التدقيق النائمة في وضع جيد لا يؤثِّر أيضاً على درجة الائتمان أو تقرير الائتمان.
ولا تظهر عمليات الرقابة التي تؤدِّي إلى التحقق من الحسابات الزائدة في تقارير الائتمان الخاصَّة بك طالما أنَّك تعتني بها في الوقت المناسب.
تقوم بعض البنوك بإجراء تحقيق بسيط أو سحب تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كان لديك سجل حافل يتعامل مع الأموال قبل أن يقدِّم لك حساب فحص.
التأثيرات الناعمة ليس لها أيّ تأثير على درجة الائتمان الخاصَّة بك.
إذا كنت تفتح حساباً للتدقيق وتتقدم بطلب للحصول على منتجات مالية أخرى، مثل قروض المنازل وبطاقات الائتمان، فمن المحتمل أن يقوم البنك بإجراء تحقيق صعب لعرض تقرير الائتمان ودرجة الائتمان الخاصَّة بك.
تنعكس التأثيرات الشديدة على تقرير الائتمان الخاص بك لمدَّة تصل إلى 12 شهر وقد تنخفض درجة الائتمان الخاصَّة بك بما يصل إلى 5 نقاط.
إذا تقدمت بطلب لفحص حماية السحب على المكشوف من الحساب، فمن المرجَّح أن يسحب البنك رصيدك لأنَّ حماية السَّحب على المكشوف هي حد ائتمان.
إذا فشلت في استعادة حسابك إلى رصيد إيجابي في الوقت المناسب بعد السَّحب على المكشوف، فيمكنك توقُّع الإبلاغ عن الحادث إلى مكاتب الائتمان.
إذا لم يكن لديك حماية السَّحب على المكشوف وقمت بتجاوز الحساب الجاري الخاص بك وفشلت في استعادته إلى رصيد إيجابي في الوقت المناسب، فقد يقوم البنك بتسليم حسابك إلى وكالة تحصيل.
في هذه الحالة، سيتم أيضاً إرسال هذه المعلومات إلى مكاتب الائتمان.

كيفية فتح حساب التحقق:

بالإضافة إلى وكالات تقارير الائتمان، هناك وكالات تتعقب تاريخك المصرفي وتُبلِّغ عنه.
الاسم الرسمي لبطاقة التقرير هذه على حساباتك المصرفية هو “تقرير الخدمات المصرفية للمستهلكين”.
تبحث البنوك والاتحادات الائتمانية عن هذا التقرير قبل أن تسمح لك بفتح حساب جديد.
وكلاهما من وكالات تقارير المستهلكين الرئيسية التي تتعقب الغالبية العظمى من الحسابات المصرفية في الولايات المتَّحدة هما نظام ChexSystems ونظام الإنذار المبكِّر.
عندما تتقدَّم بطلب للحصول على حساب جديد، تبلغ هذه الوكالات عمّا إذا كنت قد ارتدَّت شيكات أو رفضت دفع رسوم متأخرة أو أغلقت حسابات بسبب سوء الإدارة.
الشيكات المرتدَّة بشكل مزمن، أو عدم دفع رسوم السَّحب على المكشوف، أو ارتكاب الاحتيال أو الحصول على حساب “مغلق بسبب” يمكن أن تؤدِّي جميعها إلى حرمانك من بنك أو اتحاد ائتماني من حساب جديد. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، إذا تمَّ إغلاق حسابك الجاري بسبب سوء الإدارة، فقد تظهر تلك المعلومات في تقريرك المصرفي الاستهلاكي لمدَّة تصل إلى سبع سنوات.
ومع ذلك، وفقاً لجمعية المصرفيين الأمريكيين، فإنَّ معظم البنوك لن تبلغك إذا تجاوزت حسابك، شريطة أن تعتني به خلال فترة معقولة.
إذا لم يكن هناك شيء للإبلاغ، فهذا جيد.
في الواقع، هذه أفضل نتيجة ممكنة.
هذا يعني أنَّ0ك كنت صاحب حساب نموذجي.

يجري رفض حساب:

إذا لم تكن صاحب حساب نموذجي، فيمكنك إدراجك في القائمة السوداء بشكل فعال من فتح حساب التحقق.
أفضل مسار للعمل الخاص بك هو تجنب المشاكل قبل حدوثها.
راقب حساب التحقق الخاص بك وتأكد من مراجعة الرصيد بشكل منتظم لتجنب رسوم السحب على المكشوف والرسوم.
عندما تحدث، تأكَّد من أنَّ لديك أموالاً كافية لدفعها، كلَّما كان ذلك أفضل.
إذا تمَّ رفض طلبك، فاطلب من البنك أو اتحاد الائتمان إعادة النظر.
في بعض الأحيان تكون الفرصة للتحدُّث مع أحد موظفي البنك هي كل ما يتطلبه الأمر لحمل المؤسسة على تغيير رأيها.
يمكنك أيضاً محاولة فتح حساب ادخار لبناء علاقة مع المؤسسة المالية.
بمجرَّد أن تتمكَّن من الحصول على حساب التحقُّق، يمكن ربطه بحساب التوفير هذا لتوفير حماية السَّحب على المكشوف DIY.
حتى لو كان لديك نقاط شرعية في السِّجل الخاص بك، فمن المهم أن تعرف كيف يتم تعقب البيانات الخاصَّة بك وما يمكنك القيام به لإصلاح خطأ أو إصلاح سجل سيء.

تتبع وتصحيح البيانات الخاصة بك:

بموجب FCRA، يحق لك أن تطلب من البنك أو الاتحاد الائتماني أي نظامين للتحقُّق يستخدمانه.
إذا تمَّ العثور على مشكلة، فستتلقَّى إشعارًا بالإفصاح، يُعلمك على الأرجح أنَّك لن تتمكَّن من فتح حساب ولماذا.
في ذلك الوقت، يمكنك طلب نسخة مجانية من التقرير الذي كان أساساً لرفضك.
يسمح لك القانون الفيدرالي أيضاً بطلب تقرير محفوظات مصرفية مجانيَّة مرَّة واحدة سنوياً لكل وكالة، وفي ذلك الوقت يمكنك أن تنازع المعلومات غير الصَّحيحة وتطلب تصحيح السجل.
يجب أن تخبرك خدمات التقارير أيضاً بكيفية الخلاف في المعلومات غير الدقيقة.
يمكنك وينبغي عليك الاعتراض على المعلومات غير الصحيحة في تقريرك المصرفي الاستهلاكي.
قد يبدو الأمر واضح، لكن يجب عليك الحصول على تقريرك والتحقُّق منه بعناية والتأكُّد من صحَّته.
إذا لم يكن كذلك، اتبع الإجراءات للحصول على تصحيح وإخطار البنك أو الاتحاد الائتماني.
يقدِّم مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) نماذج من الرسائل لمعارضة المعلومات غير الدقيقة في تاريخك.
عندما تتَّصل بأحد وكالات الإبلاغ، احذر أنّه قد يحاول بيع منتجات أخرى إليك.
لست ملزماً بشرائها، ويجب ألّا يؤثِّر رفضها على نتيجة النزاع.
قد تميل إلى دفع شركة إلى “إصلاح” رصيدك أو التحقُّق من سجل الحساب.
ولكن معظم شركات إصلاح الائتمان هي الحيل.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت المعلومات السلبية دقيقة، فإنَّ خدمات التقارير ليست ملزمة بإزالتها لمدَّة تصل إلى سبع سنوات.
الطريقة الوحيدة لإزالتها بطريقة مشروعة هي إذا طلب البنك أو الاتحاد الائتماني الذي أبلغ المعلومات.
لذلك، قد تكون خدمتك أفضل لمحاولة إصلاح علاقتك مع المؤسسة بمفردك.
تقدِّم بعض البنوك حسابات بطاقات مسبقة الدَّفع نقداً فقط للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على حسابات تقليدية.
بعد فترة من الإشراف الجيِّد، قد تكون مؤهلَّاً للحصول على حساب منتظم.
تقدّم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أنواعاً أخرى من برامج الفرصة الثانية ذات الوصول المقيد إلى الحساب، والرسوم المصرفية الأعلى، وفي كثير من الحالات، لا توجد بطاقة خصم.
إذا كنت مرشَّحاً لبرنامج الفرصة الثانية، فتأكَّد من أنَّ البنك الفيدرالي الأمريكي للتأمين مؤمن عليه.
إذا كان اتحاداً ائتمانياً، فيجب أن يكون مؤمَّناً من قِبل الإدارة الوطنية لاتحاد الائتمان (NCUA).