الكفيل أو الضمان

من هو الكفيل؟

إذا تخلّف المقترض عن سداد قرضها، يجوز للمقرض أن يستولي على الضمان ويبيعه لاسترداد بعض أو كل خسائره. ويمكن أن تتخذ الضمانات شكل عقارات أو أنواع أخرى من الأصول، اعتماداً على الغرض من القرض.

كيف يعمل الضمان؟

القروض المضمونة بضمان عادة ما تكون متاحة بأسعار فائدة أقل بكثير من القروض غير المضمونة. ويطلق على مطالبة المقرض بضمان المقترض ضمانات. ولدى المقترض سبب مقنع لسداد القرض في الوقت المحدد؛ لأنه إذا تخلّفت عن سداده، فسوف تفقد منزلها أو أي أصول أخرى تعهدت بها كضمان.

ملاحظة: إذا كنت تفكر في قرض شخصي مضمون، فمن الحكمة استخدام مؤسسة مالية تربطك بها بالفعل علاقة أيّ تم التعامل معها مسبقاً.

أنواع الكفالات (الضمانات):

غالباً ما يتم تحديد طبيعة الكفالة حسب نوع القرض. وعندما تحصل على قرض عقاري، يصبح منزلك هو “الضمان”. وإذا حصلت على قرض سيارة، فإن السيارة هي ضمانة للقرض. وتشمل أنواع الضمانات التي يقبلها المقرضون عادة السيارات (إذا تم سدادها بالكامل)، ودائع الادخار المصرفي وحسابات الاستثمار. ولا يتم قبول حسابات التقاعد عادة كضمان.
ويُمكنك أيضاً استخدام شيكات الرواتب المستقبلية كضمان للحصول على قروض قصيرة الأجل. وليس فقط من مقرضي يوم الدفع سيئ السمعة؛ أيّ البنوك الّتي تكون قد أوشكت على الإفلاس. وتقدّم البنوك التقليدية مثل هذه القروض، عادة لمدّة لا تزيد عن أسبوعين. وهذه القروض قصيرة الأجل هي خيار في حالة طوارئ حقيقية، لكن حتى ذلك الحين، أنت كمقترض محتمل، يجب أن تقرأ غرامة المطبوعة ومقارنة الأسعار.

القرض الشخصي المضمون:

هناك نوع آخر من الاقتراض وهو القرض الشخصي المضمون، حيث يقدّم المقترض عنصراً ذا قيمة كضمان للقرض. ويجب أن تفي قيمة الضمان أو تتجاوز المبلغ الذي يتم إقراضه. وإذا كنت تفكّر في التقدّم بطلب للحصول على قرض شخصي مضمون، فربما يكون خيارك الأفضل للمقرض مؤسسة مالية تتعامل معها بالفعل، لا سيما إذا كان الضمان الخاص بك هو حساب التوفير الخاص بك. وإذا كانت لديك بالفعل علاقة مع البنك، فسيكون هذا البنك أكثر ميلاً إلى الموافقة على القرض، وكنت أكثر استعداداً للحصول على سعر مناسب لذلك.

أمثلة على القروض الجانبية:

الرهن العقاري: هو قرض يكون فيه المنزل هو الضمان. وإذا توقف صاحب المنزل عن سداد الرّهن العقاري، يُمكن للمقرض الاستيلاء على المنزل من خلال الرهن. لكن بمجرد نقل العقار إلى المقرض، يُمكن بيعه لسداد أصل المبلغ المتبقي على القرض.

ضمانات في قروض الأسهم المنزلية:

قد يعمل المنزل أيضاً كضمان على رهن عقاري ثانٍ، أو حد ائتمان أسهم المنزل (HELOC). وفي هذه الحالة، لن يتجاوز مبلغ القرض الأسهم المتاحة.

على سبيل المثال إذا تم تقييم المنزل بمبلغ 200000 دولار، وظل مبلغ 125000 دولار على الرهن العقاري الأساسي، فلن يتوفر الرهن العقاري الثاني أو HELOC، إلّا بمبلغ يصل إلى 75000 دولار.

ضمانات في التمويل:

القروض المضمونة تُعتبر أيضاً عامل في تجارة الهامش. ويقوم المستثمر باقتراض الأموال من وسيط لشراء الأسهم؛ وذلك باستخدام الرّصيد في حساب الوساطة للمستثمر كضمان. ويزيد القرض من عدد الأسهم التي يُمكن للمستثمر شراءها؛ ممّا يضاعف المكاسب المحتملة إذا ارتفعت قيمة الأسهم. ومع ذلك، في التداول بالهامش، يتم مضاعفة المخاطر أيضاً. وإذا انخفضت قيمة الأسهم، يطلب الوسيط دفع الفرق. وفي هذه الحالة، يعمل الحساب كضمان إذا فشل المقترض في تغطية الخسارة.

مفاهيم ومصطلحات:

الرهن العقاري الثاني:

هو نوع من الرهن العقاري الثانوي، في حين أن الرهن العقاري الأصلي لا يزال ساري المفعول.

مفهوم قرض غير مضمون:

هو قرض يتم إصداره ودعمه فقط عن طريق الجدارة الائتمانية للمقترض. وليس بنوع من الضمان، مثل الممتلكات أو الأصول الأخرى. وبطاقات الائتمان والقروض الطلابية والقروض الشخصية كلّها أمثلة على القروض غير المضمونة.

الضمانات الاحتياطية:

يحدث الضمان عندما يتعهّد المقترض بأصل كملجأ للمقرض، في حال تخلّف المقترض عن سداد القرض الأولي.

غير مضمون:

يُشير مصطلح “غير المضمون” إلى قرض أو مصلحة حقوق ملكية، يتم تقديمها دون اشتراط امتياز مقابل ضمان مساوي أو أعلى قيمة.

ما هو سوق المال؟

هو التجارة في الديون قصيرة الأجل. وتتميّز هذه الاستثمارات بدرجة عالية من الأمان ومُعدّلات عائد منخفضة نسبياً.

بنك الادخار المتبادل (MSB):

هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض.

ما هو النظام المصرفي المزدوج؟

هو نظام مصرفي يتم فيه تأجير بنوك الدولة، البنوك الوطنية والإشراف عليها على مستويات مختلفة.

مفهوم تشغيل البنك:

يحدث تشغيل البنك عندما يسحب عدد كبير من العملاء ودائعهم في وقت واحد.

مفهوم البنك المركزي:

هو كيان مسؤول عن النظام النقدي لدولة أو مجموعة من الدول، تنظيم عرض النقود وأسعار الفائدة.