بنوك ومصارفمال وأعمال

ما هي القروض التشويقية؟

اقرأ في هذا المقال
  • ما هو قرض التشويق؟
  • آلية عمل القروض التشويقية.
  • مفاهيم ومصطلحات.

ما هو قرض التشويق؟

يُمكن للقرض التشويقي الرجوع إلى أي قرض يوفر سعر فائدة أقل لفترة زمنية محددة كحافز شراء. وتعتبر القروض التشويقية هي منتج ترويجي شهير لمُصدّري القروض الذين يميلون إلى جذب مجموعة واسعة من المقترضين. حيث أنّ امتلاك المرونة في تقديم سعر ترويجي يُمكن أن يزيد من خيارات التخصيص والهيكلة لجميع أنواع القروض.


ويُمكن التعبير عنه بأنّه أي قرض يوفر مُعدّل فائدة أقل لفترة زمنية محددة كحافز شراء. وتشمل القروض المشوقة الشائعة بطاقات الائتمان ذات العروض التمهيدية المنخفضة والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل. ومع ذلك يجب أن يكون المقترضون على دراية بالأسعار التي سيتم تطبيقها بعد انتهاء صلاحية سعر الفائدة.

آلية عمل القروض التشويقية:

بطاقات الائتمان مع مُعدّلات فائدة ابتدائية (0)٪ هي على الأرجح القروض التشويقية الأكثر شيوعاً. والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (أرمينيا) تستخدم أيضاً أسعاراً تشويقية لتكوين قروض بطرق مختلفة لجذب مجموعة متنوعة من المقترضين.

بطاقات الائتمان ذات المعدل التشويقي:

تُعدّ البطاقات الائتمانية التي تأتي بمُعدّلات دعائية تمهيدية بنسبة 0٪ من بين أكثر المنتجات شيوعاً في السوق. وتقدم هذه القروض للمقترضين حداً أقصى ائتمانياً للاقتراض بدون فوائد محسوبة خلال فترة تمهيدية، عادةً لمدة عام تقريباً. وبطاقات الائتمان لديها هيكلة سعر تشويقي بسيط.


وباستخدام بطاقة ائتمان ذات معدل تشويقي، يتم تطبيق مُعدّل فائدة 0٪ لفترة محددة من الوقت، ثم سعر قياسي موضح في اتفاقية الائتمان معدل النسبة السنوية (APR) يسري مفعوله.


ويتقدم المقترضون أحياناً للحصول على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة تشويقي بنسبة 0٪؛ بهدف سداد الديون من بطاقات الائتمان ذات معدلات فائدة أعلى. ويزودهم سعر الإعلان التشويقي بفترة زمنية محددة، يتم خلالها تسديد الدين دون دفع فائدة قبل أن يبدأ سعر قياسي (عادةً ما يكون سعر الفائدة الأساسي، بالإضافة إلى نسبة إضافية قد تستند إلى درجة الائتمان للمقترض).

ملاحظة: يمكن أن تساعد القروض المزعجة في إنقاذ المقترضين مبالغ كبيرة من المال على تكاليف الفائدة، لكن من المهم أن نفهم سعر الفائدة الذي سيتم تطبيقه بعد انتهاء سعر الفائدة.

الرهن العقاري القابل للتعديل بالطريقة التشويقية:

الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل غالباً ما تستخدم مُعدّلات تشويقيّة بعدة طرق مختلفة. وتبدأ بعض الرهون العقارية (أرمينيا) مع مُعدّل تشويقي وهو معدل فائدة ترويجية منخفضة. ويمكن تحصيل هذا السعر خلال كل أو جزء من الجزء ذي السعر الثابت من الرهن. وقد تستخدم بعض القروض العقارية القابلة للتعديل أيضاً اختلافات في أسعار الفائدة في الجزء المتغير من القرض.


مثال واحد يتضمن خيارات الدفع في خيار الدفع في خيار الدفعو(ARM أرمينيا) يمكن للمقترض الاختيار من بين عدة خيارات للدفع كل شهر، حتى اختيار دفع مبلغ أقل (على الرغم من أن ديونهم قد تستمر في الزيادة). غالباً ما يكون أحد هذه الخيارات عبارة عن دفعة تتضمن سعر الفائدة التشويقي.


والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل تتمتع أيضاً بالمرونة في هيكلة قرض به حدود سعر فائدة يمكنها أيضاً دمج مفهوم سعر الفائدة. وعادة ما يتم هيكلة هذه القروض إمّا (2-2-6) أو (5-2-5). وتشير هذه الأرقام إلى الزيادات الإضافية التي يمكن تطبيقها في أوقات مختلفة أثناء القرض.

اعتبارات خاصة للقروض التشويقية:

القروض التشويقية ذات مُعدّلات الفائدة المنخفضة يُمكن أن تساعد المقترضين على توفير مبالغ كبيرة من المال على تكاليف الفائدة. ومع ذلك، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالأسعار التي سيتم تطبيقها بعد انتهاء صلاحية سعر الفائدة. ويجب أن يفهموا بوضوح شروط الدفع والمتطلبات المفصلة في عقد القرض الخاص بهم، قبل الموافقة على شروط القرض التشويقي.

مفاهيم ومصطلحات:

ما هو معدل التشويق؟

يشير معدل التشويق عموماً إلى معدل تمهيدي يتم فرضه على منتج ائتماني.

سعر بطاقة الائتمان التشويقية:

هو معدل فائدة أقل من المعتاد الذي تمدده شركة بطاقات الائتمان لحامل بطاقة جديد لفترة محددة.

مفهوم الدفع المرن (ARM):

كان الدفع المرن (ARM) نوعاً من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل، الذي سمح للمقترض بالاختيار من بين أربعة خيارات دفع مختلفة كل شهر.

معدل الرهن العقاري الهجين أرمينيا:

هو معدل قابل للتعديل مع معدل فائدة ثابت أولي لمدة خمس سنوات. وبعد ذلك يتم تعديل سعر الفائدة كل 12 شهر وفقا لمؤشر زائد هامش.

الرهن العقاري غير التقليدي:

هو مصطلح واسع يصف القروض العقارية التي ليس لها خصائص تقليدية قياسية.

مفهوم الحد الأقصى لسعر الفائدة:

يشيع استخدام الحد الأقصى لسعر الفائدة في قروض الرهن العقاري ذات السعر المتغير وقروض الرهن العقاري القابلة للتعديل على وجه التحديد.

المصدر
Teaser Loan الاستثمار الأمثل وعوائده مؤلف الكتاب: د. عبدالله بن محمد بهجت قسم الكتاب: الحكمة والموعظةالتشريعات المالية والمصرفية،المؤلف اسماعيل ابراهيم طراد وجمعة محمود عباد الطبعة الثالثة2004

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى