ما هي نماذج الجدارة الائتمانية؟
نماذج الجدارة الائتمانية هي نماذج مخصصة لتوضح جدارة العملاء المالية ومدى قدرتهم على سداد الدفعات الشهرية للقروض المالية التي سوف يتقدمون لأخذها من البنك، وعادةً ما يتم تصنيف العملاء بناءً على جدارتهم الائتمانية ووضع هذه التصنيفات في جداول ونماذج ليتم التعامل معها واستخدامها من قِبل البنوك. وكذلك يتم استخدام نماذج الجدارة الائتمانية لتحديد أسعار الفائدة التي سوف يتم فرضها على القروض والائتمانات التي سوف تُمنح للعملاء.
استخدام نماذج الجدارة الائتمانية:
عادةً ما يتم استخدام جداول الجدارة الائتمانية من قِبل محليي الائتمان؛ لتقييم جميع القروض والتسهيلات المالية التي يتم منحها للعملاء في مختلف أنواع البنوك التجارية والاستثمارية وكذلك بنوك التنمية الصناعية. ويكمن الهدف الأساسي وراء عملية دراسة الجدارة الائتمانية عدم تعرّض البنك لمخاطر التخلف عن السداد ومخاطر الإفلاس؛ نتيجة عدم سداد العملاء للقروض، وكذلك تُساعد جداول الجدارة الائتمانية على بيان مقدار الفائدة التي سوف يحصلها البنك من العملاء ومقدار الأرباح التي سوف يتم تحقيقها.
وعلى مر الزمن تم العمل على تطوير جداول وتقارير نماذج الجدارة الائتمانية وتحسينها للوصول إلى أفضل المتغيرات؛ وهذا ما قاد الباحثين إلى دراسة العديد من النماذج الائتمانية ومقارنتها؛ للوصول إلى النموذج الأكثر شمولاً والذي تم استخدامه لتجنب جميع الخسائر والمخاطر الممكنة الحدوث؛ حيث أن منح الائتمان للعملاء دون العمل على دراسة وضع العميل الائتماني ودون تحليل جدارته الائتمانية سوف يؤدي إلى حدوث العديد من المخاطر أهمها التعثر المالي للبنوك، وكذلك مخاطر الإفلاس بشكل عام.
ولكي تتجنب البنوك هذه المخاطر يجب الإلمام بجميع عوامل الجدارة الائتمانية؛ للحد والتقليل من هذه المخاطر سواء المخاطر المتعلقة بسداد العملاء أو المتغيرات والتطورات والظروف الاقتصادية الخارجية.
ويكمن الهدف الأساسي وراء استخدام نماذج الجدارة الائتمانية هو التعرّف على مفاهيم الجدارة الائتمانية وأسباب دراستها ومبرراتها، وكذلك توضيح وبيان أهم نماذج الجدارة الائتمانية ومقارنتها للوصول إلى أفضل القرارات، وتحديد نقاط التشابه والاختلاف بينها، وقد تم استخدام المنهج التاريخي والوصفي التحليلي؛ لتوضيح وبيان وعرض نماذج الجدارة الائتمانية بالإضافة إلى المنهج الاستقرائي؛ وذلك للوصول إلى نموذج واحد شامل ومتكامل يتمكن محلل الائتمان من خلاله اتخاذ القرار الائتماني الأفضل.
