الحسابات الجارية

الحساب الجاري هو حساب إيداع في مؤسّسة مالية يسمح بالسحوبات والودائع.

ما هو الحساب الجاري؟

الحساب الجاري هو حساب إيداع في مؤسسة مالية يسمح بالسحوبات والودائع.
يُعرف أيضاً باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات، أنَّ فحص الحسابات يكون سائلاً للغاية ويمكن الوصول إليه باستخدام الشيكات، وأجهزة الصراف الآلي، والخصم الإلكتروني، من بين طرق أخرى.
يختلف الحساب الجاري عن الحسابات البنكية الأخرى حيث أنَّه غالباً ما يسمح بإجراء العديد من عمليات السحب والودائع غير المحدودة، في حين أنَّ حسابات الادخار تحدث في بعض الأحيان من الاثنين.

• الحساب الجاري هو حساب إيداع لدى بنك أو شركة مالية أخرى تسمح لحامله بعمل ودائع وسحوبات.
  حسابات التحقق سائلة للغاية، ممّا يسمح بالعديد من الودائع والسحوبات، بدلاً من حسابات التوفير أو الاستثمار الأقل سيولة.
  
• 
  المفاضلة لزيادة السيولة هي أنَّ فحص الحسابات لا يقدِّم لحاملي الكثير من أسعار الفائدة.
  
• يمكن إيداع الأموال في البنوك وأجهزة الصراف الآلي، من خلال الإيداع المباشر، أو أيِّ تحويل إلكتروني آخر يمكن لحاملي الأموال سحبها عبر البنوك وأجهزة الصراف الآلي، عن طريق كتابة الشيكات، أو استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الإلكترونية المقترنة بحساباتهم.
  
• من المهم متابعة تتبُّع رسوم الحساب، والتي يتم تقييمها للسحوبات على المكشوف، وكتابة الكثير من الشيكات، ومع بعض البنوك، مع الحفاظ على انخفاض كبير جداً في الحد الأدنى للرصيد.
  

شرح تفصيلي للحسابات الجارية:

يمكن أن يشمل فحص الحسابات حسابات تجارية أو شخصية، وحسابات الطلاب ، وحسابات مشتركة، إلى جانب العديد من أنواع الحسابات الأخرى التي تقدِّم ميزات مماثلة.

يتم استخدام حساب التحقُّق التجاري من قبل الشركات وهو ملك للشركة.
يتمتَّع موظفو ومديرو الأعمال بسلطة توقيع على الحساب وفقاً لما هو مسموح به في المستندات الحاكمة للشركة.

تقدِّم بعض البنوك حساباً مجانياً للتحقُّق خاصّاً لطلاب الجامعات سيبقى مجانياً حتى التخرج.
حساب التحقق المشترك هو الحساب الذي يستطيع فيه شخصان أو أكثر، عادة ما يكونون شريكين في الزوجية، كتابة الشيكات على الحساب.

في مقابل الحصول على السيولة، لا يقدَّم فحص الحسابات عادة معدل فائدة مرتفعاً، ولكن إذا تمَّ احتجازه في مؤسَّسة مصرفية مستأجرة، فإنَّ الأموال المضمونة من قبل مؤسَّسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تصل إلى 250،000 دولار لكل مودع فردي، لكل بنك مؤمن عليه.

بالنسبة للحسابات ذات الأرصدة الكبيرة، غالباً ما تقدَّم البنوك خدمة “لاكتساح” الحساب الجاري.
يتضمَّن ذلك سحب معظم الأموال الزائدة في الحساب واستثمارها في الصناديق التي تحمل فوائد طوال الليل.
في بداية يوم العمل التالي، يتم إيداع الأموال مرَّة أخرى في الحساب الجاري إلى جانب الفائدة المكتسبة بين عشية وضحاها.

فحص الحسابات والبنوك:

تقدِّم العديد من المؤسسات المصرفية حسابات تدقيق بأقل رسوم، وعادةً ما تستخدم معظم البنوك التجارية الكبيرة حسابات التحقُّق كقاعدة خسائر.
زعيم الخسارة هو أداة تسويق تقدَّم فيها الشركة منتجاً أو عدَّة منتجات أقل من القيمة السوقية لجذب المستهلكين.
الهدف من معظم البنوك هو جذب المستهلكين بحسابات تدقيق مجانية أو منخفضة التكلفة ومن ثمَّ تشجيعهم على استخدام ميزات أكثر ربحية مثل القروض الشخصية والرهون العقارية وشهادات الإيداع.
ومع ذلك، نظراً لأنَّ المقرضين البديلين مثل شركات fintech تقدَّم للمستهلكين عدداً متزايداً من القروض، فقد تضطر البنوك إلى إعادة النظر في هذه الاستراتيجية.
على سبيل المثال، قد تقرِّر البنوك زيادة الرسوم على فحص الحسابات إذا لم تتمكَّن من بيع ما يكفي من المنتجات المربحة لتغطية خسائرها.

قياسات العرض النقدي:

نظراً لأنَّ الأموال المحتجزة في التحقق من الحسابات سائلة للغاية، يتم استخدام الأرصدة الإجمالية على مستوى البلاد في حساب عرض النقود M1.
M1 هو أحد مقاييس عرض النقود، وهو يشمل مجموع جميع ودائع المعاملات الموجودة في مؤسَّسات الإيداع، بالإضافة إلى العملة التي يحتفظ بها الجمهور. M2، إجراء آخر، يشمل جميع الصناديق التي تمَّ حسابها في M1، وكذلك الصناديق في حسابات الادخار، والودائع لأجل صغيرة الأجل وأسهم صناديق الاستثمار في أسواق المال.

فحص الحسابات قيد الاستخدام:

يمكن للمستهلكين إعداد حسابات تدقيق في فروع البنوك أو من خلال موقع مؤسَّسة مالية.
لإيداع الأموال، يمكن لأصحاب الحسابات استخدام أجهزة الصَّراف الآلي والودائع المباشرة والودائع التي تتم بدون وصفة طبية. للوصول إلى أموالهم، يمكنهم كتابة الشيكات أو استخدام أجهزة الصراف الآلي أو استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الإلكترونية المتَّصلة بحساباتهم.
جعلت التطورات في مجال الخدمات المصرفية الإلكترونية التحقُّق من الحسابات أكثر ملاءمة للاستخدام.
يمكن للعملاء الآن دفع الفواتير عبر التحويلات الإلكترونية، ممّا يلغي الحاجة إلى كتابة الشيكات الورقية وإرسالها بالبريد.
يمكنهم أيضاً إعداد المدفوعات التلقائية للنفقات الشهرية الروتينية، ويمكنهم استخدام تطبيقات الهاتف الذكي لإجراء عمليات الإيداع أو التحويل.

ملاحظة:لا تُغفل فحص رسوم الحساب فهناك أشياء لن تعلن عنها البنوك على نطاق واسع للأشخاص الذين لا يقرؤون المطبوعات الدقيقة، بما في ذلك الرسوم الطارئة مثل السحب على المكشوف.

حماية السحب على المكشوف

إذا قمت بكتابة شيك أو قمت بشراء بأكثر ممَّا لديك في حسابك الجاري، فقد يقوم البنك الخاص بك بتغطية الفرق.
يسمَّى هذا الخط الائتماني المقدَّم من البنك بحماية السَّحب على المكشوف.

ما لا تخبره العديد من البنوك العملاء هو أنَّها ستقيدك على كل معاملة تؤدِّي إلى استخدام حسابك على السَّحب على المكشوف.
على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد حساب بقيمة 50 دولاراً وقمت بعمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصَّة بك التي تبلغ 25 دولار و 25 دولار و 53 دولار، فستتحمل رسوم السَّحب على المكشوف عادة ما تكون باهظة الثمن مقابل الشراء الذي يسيطر على حسابك، وكذلك لكل عملية لاحقة.

ولكن هناك المزيد.
في المثال أعلاه الذي قمت فيه بثلاث عمليات شراء بقيمة 25 دولار و 25 دولار و 53 دولار ، لن يتم تحصيل رسوم من آخر عملية شراء فقط.
وفقاً لاتفاقية صاحب الحساب، يوجد لدى العديد من البنوك أحكام تنص على أنَّه في حالة السَّحب على المكشوف، سيتم تجميع المعاملات حسب حجمها، بغض النظر عن الترتيب الذي حدثت فيه.
هذا يعني أنَّ البنك سيجمع هذه المعاملات في حدود 53 دولار و 25 دولار و 25 دولار، مع فرض رسوم على كل معاملة من المعاملات الثلاث في اليوم الذي قمت فيه بسحب حسابك.
علاوة على ذلك، إذا ظلَّ حسابك مكشوف، فقد يفرض المصرف الذي تتعامل معه أيضاً فائدة يومية على القرض.

هناك سبب عملي لتصفية المدفوعات الأكبر قبل عمليات الدَّفع الأصغر.
كثير من الفواتير الهامة ومدفوعات الديون، مثل مدفوعات السيارات والرَّهن العقاري، وعادة ما تكون في فئات كبيرة.
الأساس المنطقي هو أنَّه من الأفضل أن يتم مسح هذه المدفوعات أولاً.
ومع ذلك، فإنَّ هذه الرسوم هي أيضاً مصدر دخل مربح للغاية للبنوك.

يمكنك تجنُّب رسوم السَّحب على المكشوف عن طريق إلغاء الاشتراك في تغطية السَّحب على المكشوف أو اختيار حساب فحص بدون رسوم السَّحب على المكشوف أو عن طريق الاحتفاظ بالمال في حساب مرتبط.

سوف تغفر بعض البنوك من رسوم السَّحب على المكشوف إلى ثلاثة رسوم في غضون سنة واحدة إذا اتصلت وطلبت.
على سبيل المثال، يغفر بنك Chase ما يصل إلى ثلاثة رسوم سحب على المكشوف كل فترة 12 شهر وسيعيد الأموال التي تمَّ تحصيلها إذا اتصلت وتحدثت مع ممثل.

التحقق من رسوم خدمة الحساب:

في حين يُعتقد أنَّ البنوك تدر دخلاً من الفوائد التي تفرضها على العملاء لاقتراض الأموال، فقد تمَّ إنشاء رسوم الخدمة كوسيلة لتوليد الدخل من الحسابات التي لم تحقِّق إيرادات فوائد كافية لتغطية نفقات البنك.
في عالم اليوم الذي يحركه الكمبيوتر، يتكلَّف البنك نفس المبلغ تقريباً للاحتفاظ بحساب برصيد 10 دولارات كما يفعل حساب برصيد 2000 دولار.
الفرق هو أنَّه في حين أنَّ الحساب الأكبر يكسب فائدة كافية للبنك لكسب بعض الدَّخل، فإنَّ حساب الـ 10 دولارات يكلف البنك أكثر ممّا يجلبه.
يعوض البنك عن هذا النقص من خلال فرض رسوم عندما يفشل العملاء في الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد أو السَّحب على حساب أو كتابة الكثير من الشيكات.
حتى مع كل هذه الرسوم، قد لا تزال هناك طريقة للخروج.
إذا كنت عميلاً لبنك كبير (ليس فرعاً للمدَّخرات والقروض في بلدة صغيرة)، فإنَّ أفضل طريقة لتجنُّب دفع الرسوم غير المتكرِّرة هي أن تسأل بأدب.
غالباً ما يُسمح لمندوبي خدمة العملاء في البنوك الكبيرة بإلغاء مئات الدولارات من الرسوم إذا قمت بشرح الموقف واطلب منهم إلغاء الرسوم.
فقط انتبه إلى أنَّ “عمليات الإلغاء” هذه عادة ما تكون صفقات لمرَّة واحدة.