حنين العتوم

بدون القدرة على إدارة شكاوى العملاء بشكل صحيح وفعال، فإن البنوك والاتحادات الائتمانية تعرض استبقاء العملاء للخطر، وهو عامل مباشر في الربحية النهائية.

تعمل البنوك على تقديم الخدمات للعملاء بشكل عام، بمختلف الظروف والحالات، فالعميل هو متلقي الخدمة البنكية الأساسي والذي يُعتبر العنصر الفعال والحجر الأساسي لها.

العديد من الفئات الخاصة بالموظفين مثل فئات الموظفين مقدمين الائتمانات والقروض، وفئة الموظفين المتخصصين بالحسابات المالية والبنكية وفئة الموظفين الإداريين وفئة الموظفين المتخصصين بعميلة إدخال البيانات وتوثيقها وتحليلها والتأكد من صحتها.

إن الرقابة الداخلية على القرارات الائتمانية تضمن حق البنوك في استرجاع أموالها وكذلك في الحصول على الأرباح والفوائد المالية المترتبة على المتويل المالي.

في كثير من الأحيان قد يقع الموظف البنكي بالعديد من المشاكل أثناء تأديته لواجباته وكذلك العديد من الصعوبات التي يواجهها الموظف البنكي والتي قد تُعتبر عائقاً بينه وبين تطوره في الأعمال.

دراسة الجدوى التمويلية هي تحليل يأخذ في الاعتبار جميع العوامل ذات الصلة بالتمويل المالي المراد منحه للعميل بما في ذلك الاعتبارات الاقتصادية والتقنية والقانونية.

القرار الاستثماري البنكي من أهم القرارت التي يتم اتخاذها في البنوك؛ حيث يُعتبر من أهم الأعمال والنشاطات التي يتم القيام بها من قِبل البنوك؛ لأنه يُساعد على تحقيق الأهداف والأرباح والاستمرارية للبنوك.

تُعتبر القرارات الاستثمارية من أحد أهم القرارات التي يتم اتخاذها في البنوك والتي عادةً ما يتم اتخاذها من قِبل موظفين البنك المطلعين على الأسواق الاستثمارية وعلى أسواق الأوراق المالية.

التخطيط الاستثماري البنكي يُعتبر جزء مهم من العمل الاستثماري الذي تقوم به البنوك ويُعتبر مرحلة أساسية في هذه العملية ويتمتع بالعديد من الصور والأشكال الأساسية.

فيما يخص التأثير الاقتصادي على البلد وعلى الأسواق للاستثمارات البنكية، فإنها تُعتبر أحد العوامل التي تُساعد على تحسين الاقتصاد وتعمل على تنميته وتطويره وكذلك تُساعد على تحريك العجلة الاقتصادية.

أحد القوائم المالية المهمة والحيوية والتي يتم الاعتماد عليها بشكل كبير، والتي تُعرف عادةً بقائمة الميزانية العمومية، وعادةً ما تسعى المؤسسات والشركات لإعدادها لغايات التنبؤ بالوضع المالي للمؤسسة من أرباح وخسائر في الفترة المالية القادمة.

تُعتبر قائمة الدخل التقديرية من أهم الأدوات التقديرية التي يتم إعدادها قبل الإعداد الفعلي للقوائم المالية؛ والتي يسعى المدراء لإعدادها للتنبؤ بالوضع المالي للمؤسسة ونتيجة أعمال المؤسسة من ربح أو خسارة.

يخص قائمة الدخل متعددة الخطوات أو متعددة المراحل، فهذه القائمة تعرض جميع التفاصيل الخاصة بمجمل الربح، والربح التشغيلي وصافي الربح قبل الفوائد والضرائب.

المؤسسة تتعامل مع العديد من أنواع الحسابات والتي تُعتبر جزء لا يتجزأ من أعمالها ونشاطاتها، وهنالك عدة أنواع من الحسابات التي يتم تسجيلها في الدفاتر المحاسبية لدى المؤسسات ومن هذه الحسابات الحسابات الدائمة والحسابات المؤقتة.

يُطلق مفهوم التسويات على جميع الأعمال والإجراءات التي يقوم بها المحاسبين خلال فترة عملهم والتي عادةً ما تكون في نهاية السنة المالية؛ ويتم القيام بعملية التسويات الجردية؛ لغايات معرفة القيم المالية الفعلية.

القرض غير المضمون هو قرض لا يتطلب أي نوع من الضمانات. بدلاً من الاعتماد على أصول المقترض كضمان، يوافق المقرضون والبنوك على القروض غير المضمونة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض.

محلل الائتمان هو متخصص مالي يقوم بتقييم الجدارة الائتمانية للأوراق المالية أو الأفراد أو الشركات. وكذلك يحدد محللو الائتمان احتمالية أن يتمكن المقترض أو العميل من سداد التزاماته المالية.

المفهوم العام للتمويل هو منح الأموال للعملاء ولشركات والمؤسسات وجميع الجهات الطالبة لهذا التمويل من قِبل البنوك، مقابل حصول هذه البنوك على الأرباح والفوائد المالية.

يجب أن يكون الهدف الأساسي للموظف البنكي هو تقديم الخدمات المميزة للعملاء وليس تقديم السلع وتسويقها فقط، فالعميل  يبحث عن الخدمة الأفضل.

تُعتبر البنوك مؤسسات مالية متخصصة تعمل على تقديم الخدمات المصرفية والمالية للعملاء والمؤسسات وللمجتمع بشكل عام، وذلك مقابل حصولها على الفوائد المالية والأرباح.

يشمل تاريخ الفكر الاقتصادي على جميع الأفكار والمهارات والمعارف الاقتصادية التي قد ذكرها العلماء الاقتصاديون على مر الزمن أو خلال مراحل معينة، والعلاقة التي تربط بين هذه الأفكار والمعارف.

التخلف عن السداد هو عدم سداد القروض بما في ذلك الفائدة المترتبة على القرض أو الأئتمان.وكذلك من الممكن أن يحدث التخلف عن السداد عندما يكون المقترض أو العميل غير قادر على سداد المدفوعات.

العديد من الطرق والأساليب المستخدمة للرقابة على البنوك سواء كانت رقابة داخلية أم رقابة خارجية، ويبقى لدينا العنصر الأساسي وهو ضمير الموظفين ومدى ولائهم للبنوك ومدى حبهم لعملهم.

من خلال الرقابة على الأعمال التي يقوم بها الموظفين فإن روح المنافسة سوف ترتفع وسوف تزيد بين الموظفين فيصحون جميعهم يعملون جاهدون على تقديم أفضل ما لديهم من أداء وهذا هو جوهر العملية الرقابية.

الرقابة الخارجية على البنوك تتم عادةً من قِبل الأجهزة الرقابية المتخصصة والتي تقوم بعملها الرقابي؛ لغايات تحسين عمل البنوك وذلك للسيطرة على الأعمال وللتأكد من أنها تجري كما يجب.

وعادةً ما تتم عملية الرقابة للسيطرة على الأعمال ومن خلالها يقوم الموظفين بأعمالهم على أكمل وجه وكذلك يعملون على تقديم أفضل ما لديهم، فالرقابة تعمل على زيادة روح المنافسة بين الموظفين.

وفيما يخص الرقابة الداخلية على البنك فعادةً ما يتم تعيين جهة معينة ومسؤولة بشكل رئيسي للقيام بعملية متابعة ومراقبة الموظفين والتأكد من أنهم يقومون بعملهم بالشكل الصحيح.

أهم السياسات المتبعة في البنوك هي تحديد الجهات التي من الممكن أن تحصل على القروض المالية وما هي أنواع القروض التي من الممكن أن تحصل عليها كل جهة وتحديد أسعار الفائدة والعمولات البنكية.

القروض التمويلية والائتمانات المالية المرتبطة بالكمبيالات، فهي قروض تكون عادةً مشكوك في تحصيلها أو أن العميل يتعامل مع البنك لأول مرة ولا يوجد ثقة في العميل من ناحية قيامه بعملية التسديد للقروض المالي.

العديد من أنواع القروض والتمويلات المالية التي تُقدمها البنوك كشكل من أشكال الخدمات لعملائها والأفراد اللذين يتعاملون معها.