اتحاد الائتمان

ما هو اتحاد الائتمان؟

اتحاد الائتمان هو نوع من التعاون المالي الذي يوفر الخدمات المصرفية التقليدية. ويتراوح حجمها من العمليات الصغيرة والمتطوعة فقط إلى الكيانات الكبيرة التي تضم الآلاف من المشاركين في جميع أنحاء البلاد. ويُمكن تشكيل الاتحادات الائتمانية من قبل الشركات الكبرى والمؤسسات والكيانات الأخرى لموظفيها وأعضائها. ويتم إنشاء المؤسسات الائتمانية وتملكها وتشغيلها بواسطة المشاركين فيها. وعلى هذا النحو، فهي مؤسسات غير ربحية تتمتع بوضع الإعفاء الضريبي.

مفهوم الاتحادات الائتمانية:

تتبع الاتحادات الائتمانية نموذج عمل أساسي يقوم الأعضاء بتجميع أموالهم من الناحية الفنية. ويقومون بشراء الأسهم في التعاونية؛ من أجل أن يكونوا قادرين على تقديم القروض، حسابات الودائع تحت الطلب وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض. ويتم استخدام أي دخل يتم إنشاؤه لتمويل المشاريع والخدمات التي ستفيد المجتمع ومصالح أعضائه. وأهم الاختلافات بين البنوك الرئيسية والاتحادية:

• لدى الاتحادات الائتمانية خيارات أقل من البنوك التقليدية، لكنها توفّر للعملاء إمكانية الوصول إلى أسعار أفضل ومواقع أكثر من أجهزة الصراف الآلي؛ لأنها ليست متداولة علناً وتحتاج فقط إلى جني أموال كافية لمواصلة العمليات اليومية.
  
• إن الاتحادات الائتمانية لديها عدد أقل بكثير من معظم البنوك التقليدية، التي يمكن أن تكون عائقا للعملاء الذين يحبون الخدمة الشخصية.
  
• الاتحادات الائتمانية معفاة من دفع ضريبة دخل الشركات على أرباحها.
  

متطلبات العضوية:

في الأصل، كانت العضوية في اتحاد ائتماني مقصورة على الأشخاص الذين شاركوا في سند مشترك؛ أيّ العمل في نفس الصناعة أو لنفس الشركة، أو الذين يعيشون في نفس المجتمع. وفي الماضي القريب، خففت النقابات الائتمانية القيود المفروضة على العضوية، ممّا سمح لعامة الناس بالانضمام إلى المؤسسة الاتحادية.
وللقيام بأي عمل مع اتحاد ائتماني، يجب عليك الانضمام إليه، عن طريق فتح حساب هناك غالباً بمبلغ رمزي. بمجرد والقيام بذلك، تصبح عضواً ومالك جزئي. وهذا يعني أنك تشارك في شؤون النقابة لديك صوت في تحديد مجلس الإدارة والقرارات المحيطة بالنقابة. ولا تعتمد قدرة تصويت العضو على مقدار الأموال الموجودة في حسابه كل عضو يحصل على تصويت متساوي.

ملاحظة:وفقاً للإدارة الوطنية للائتمان، زادت العضوية في الاتحادات الائتمانية المؤمنة فيدرالياً إلى 108 ملايين في الربع الأول من عام 2017، بزيادة قدرها 4.2 ٪ عن الربع الأول من عام 2016.

مزايا الاتحادات الائتمانية:

مثل البنوك، تبدأ عملية جني الأموال من الاتحادات الائتمانية عن طريق جذب الودائع. في هذا المجال. وتتمتع الاتحادات الائتمانية بميزتين، كلاهما ناتج عن وضعهما كمؤسسات غير ربحية:

• الاتحادات الائتمانية مُعفاة من دفع ضريبة دخل الشركات على الأرباح.  
  
•  تحتاج النقابات الائتمانية إلى توليد أرباح كافية فقط لتمويل العمليات اليومية. ونتيجة لذلك، يتمتعون بهوامش تشغيلية أضيق من البنوك، التي يتوقع المساهمون زيادتها كل ثلاثة أشهر.
  
• تتيح القدرة على العمل بهوامش ضيّقة للنقابات الائتمانية دفع أسعار فائدة أعلى على الودائع، مع فرض رسوم أقل على الخدمات الأخرى، مثل فحص الحسابات وسحب أجهزة الصراف الآلي.
  
• يمكن لاتحاد الائتمان أن يوفر للأعضاء أموالًا على القروض والحسابات ومنتجات الادخار.
  

ملاحظة: تُقدّم الاتحادات الائتمانية مُعدّلات أفضل على السندات الماليةوأسواق المال.

ملاحظة: وفقاً لبيانات إدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA) التي تم إصدارها في 28 ديسمبر 2018، بلغ متوسّط ​​المُعدّل الوطني لسندات المالية التي مدتها خمس سنوات والمقدمة من الاتحادات الائتمانية 2.35٪ (على إيداع بقيمة 10،000 دولار)، مقارنة بمتوسّط ​​معدل 1.89٪ عند البنوك.
وكانت أسعار سوق المال لدى الاتحادات الائتمانية أعلى أيضاً، حيث بلغ متوسّط ​​سعر الفائدة 0.32٪ (على ودائع 2،500 دولار) مقابل متوسّط ​​سعر البنك البالغ 0.23٪. في حين أن هذه الاختلافات تبدو صغيرة، ممّا يعطي اتحادات الائتمان ميزة كبيرة على البنوك عند التنافس على الودائع.

سيئات الاتحادات الائتمانية:

تُقدّم معظمها خدمات حديثة، مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ودفع الفواتير التلقائية. ومع ذلك، فإن الحجم الصغير للعديد من الاتحادات الائتمانية يُمكن أن يعني حلاً وسطاً في مجموعة واسعة من الخدمات، التكنولوجيا وسهولة الوصول.

1- انخفاض التكنولوجيا:

لا تملك النقابات الائتمانية الأصغر عادة ميزانية تقنية مثل البنوك، لذلك غالباً ما تكون ميزات موقع الويب وميزات الأمان فيها أقل تقدماً. ومع ذلك، فإن بعض الاتحادات الائتمانية المتوسطة والكبيرة قد تقدم تطبيقات مصرفية للهواتف المحمولة تنافس تطبيقات المؤسسات الكبرى التي تهدف إلى الربح.

2- خيارات قليلة:

في حين أن الاتحادات الائتمانية تُقدّم معظم المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها البنوك، فإن الاتحادات الائتمانية غالباً ما توفر خيارات أقل. مثال على ذلك: لدى بنك أوف أمريكا 21 خياراً مختلفاً لبطاقة الائتمان ، بدءاً من بطاقات المكافآت إلى بطاقات الطلاب، بينما لدى إحدى بنوك الاتحاد (NFCU) خمسة خيارات فقط. ثاني أكبر اتحاد ائتماني في البلاد، وهو اتحاد ائتمان موظفي الدولة (SECU)، يقدم بطاقة ائتمان واحدة.

3- تعتبر أقل مرونة من البنوك التجارية:

مع المزيد من الموارد المخصصة لخدمة العملاء والموظفين، تبقى البنوك في وقت متأخر وساعات أطول مفتوحة حتى الساعة 5 أو 6 مساءً في معظم أيام الأسبوع حتى في العطل. لكن تميل نقابات الائتمان إلى الحفاظ على ساعات عمل المصرفيين التقليديين من التاسعة صباحاً حتى الثالثة مساءً، باستثناء أيام العطل الرسمية، رغم أن أكبر بنوك الاتحاد مثل: (SECU) لديهم خط ساخن لخدمة العملاء على مدار 24 ساعة.

الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك:

الاتحادات الائتمانية أصغر حجماً بكثير من معظم البنوك. وهي مهيكلة لخدمة منطقة أو صناعة أو مجموعة معينة. ومع ذلك، لمجرد أن معظم الاتحادات الائتمانية لديها فروع أقل لا يعني أنها لا تستطيع الوصول إلى مستوى مماثل لتلك الخاصة بالبنوك الكبرى. وتُعدّ العديد من الاتحادات الائتمانية جزءاً من شبكة الصراف الآلي المصممة لتوسيع نطاق وصولها.

ملاحظة: يُمكن للاتحاد الائتماني أيضاً توفير أموال الأعضاء على القروض والحسابات ومنتجات الادخار.ويمكن للاتحاد الائتماني توفير أموال الأعضاء على القروض والحسابات ومنتجات الادخار.

مفاهيم ومصطلحات:

المدخرات الاتحادية والقروض:

مؤسسة الادخار والقروض الفيدرالية: هي نوع من التوفير الذي كان يركّز تاريخياً على القروض العقارية السكنية.

مكتب الإشراف على التوفير:

كان مكتب الإشراف على التوفير، مسؤولاً عن إصدار وتطبيق اللوائح التي تحكم صناعة الادخار والقروض في البلاد.

بنك الادخار المتبادل:

هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض.

ما هو حساب سوق المال؟

هو حساب ذو فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني. ولا يجب الخلط بينه وبين صندوق مشترك لسوق المال.

فهم البنوك التجارية:

البنك التجاري: هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع. وتقدّم خدمات التدقيق وحساب التوفير، كما تقدّم القروض.

الإدارة المصرفية:

هي هيئة تنظيمية خاصة بالدولة، تُشرِف على عمليات المؤسسات المالية الخاضعة لولايتها القضائية.

قاعدة فولكر:

تفصل قاعدة فولكر بين قطاعات الخدمات المصرفية الاستثمارية، الأسهم الخاصة وتداول الملكية في المؤسسات المالية عن نظيراتها في الإقراض.

مذكرة الاحتياطي:

هي العملة الفعلية الموجودة في البنوك والمتاجر ومحافظ الأشخاص.

ذعر البنك لعام 1907:

هو عبارة عن مجموعة من عمليات إدارة البنوك والإفلاس، التي دفعت قادة الصناعة إلى صياغة الإصدار الأول من نظام الاحتياطي الفيدرالي.

ماذا تعني اللائحة الخامسة؟

هي لائحة اتحادية تهدف إلى حماية المعلومات السرية للمستهلكين، خاصّة معلومات ائتمان المستهلك.

مُنظّم الأولية:

المُنظّم الأساسي: هو الدولة أو الوكالة التنظيمية الفيدرالية، التي تعتبر الجهة الرقابية الرئيسية للمؤسسة المالية.

إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA):

إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA): هي وكالة فدرالية تم إنشاؤها لمراقبة اتحادات الائتمان الفيدرالية في جميع أنحاء البلاد.

بنك الادخار المتبادل:

بنك الادخار المتبادل هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض.