مفهوم القرض غير المضمون:
القرض غير المضمون هو قرض لا يتطلب أي نوع من الضمانات، فبدلاً من الاعتماد على أصول المقترض كضمان، يوافق المقرضون والبنوك على القروض غير المضمونة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض. وتشمل أمثلة القروض غير المضمونة القروض الشخصية وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان.
ولا يتم دعم القرض غير المضمون إلا من خلال الجدارة الائتمانية للمقترض، وكذلك تعتبر القروض غير المضمونة أكثر خطورة من القروض المضمونة للمقرضين وللبنوك؛ لذا فهي تتطلب درجات ائتمانية أعلى للموافقة عليها، وكذلك تكون معدلات الفائدة المتراكمة على هذه القروض عالية مقارنة مع القروض المضمونة بضمانات، فالقروض المضمونة بضمانات تمنح البنوك فرصة بالسداد والحصول على أموالها.
ففي حال تخلف المقترض عن سداد قرض غير مضمون، فيجوز للمقرض تكليف وكالة تحصيل لتحصيل الديون أو إحالة المقترض إلى المحكمة. وعادةً ما يقوم البنك بناءً على قرار محلل الائتمان باتخاذ القرار المتعلق بمنح الائتمان للعميل أو رفض طلبه.
آلية عمل القرض غير المضمون:
تتم الموافقة على القروض غير المضمونة التي يشار إليها أحياناً باسم قروض التوقيع أو القروض الشخصية دون استخدام الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. وغالباً ما تتوقف شروط هذه القروض، بما في ذلك الموافقة والاستلام، على درجة الائتمان للمقترض ووضعه المالي ومدى التزامه السابق بالسداد. وعادة يجب أن يكون لدى المقترضين أو البنوك درجات ائتمانية عالية ليتم الموافقة عليهم للحصول على قروض غير مضمونة يتناقض القرض غير المضمون مع القرض المضمون، حيث يتعهد المقترض بنوع من الأصول كضمان للقرض.
وتزيد الأصول المرهونة من ضمان المقرض لتقديم القرض، كأن يقوم العميل بتقديم منزله كضمان للحصول على القرض وبدوره يقوم البك برهن المنزل في حال لم يقم العميل بالسداد. وتتضمن أمثلة القروض المضمونة الرهون العقارية وقروض السيارات نظراً لأن القروض غير المضمونة تتطلب درجات ائتمانية أعلى من القروض المضمونة؛ فإن المقرضين في بعض الحالات سيسمحون لمقدمي طلبات القروض الذين لا يملكون ائتماناً كافياً لتقديم الالتزام القانوني للوفاء بالديون إذا تخلف المقترض عن السداد. ويحدث هذا عندما يفشل المقترض في سداد الفوائد والمدفوعات الرئيسية للقرض أو الدين.
