بنوك ومصارفمال وأعمال

ما هو تاريخ إعادة ضبط الرهن العقاري؟

اقرأ في هذا المقال
  • ما هو تاريخ إعادة الضبط للرهن العقاري؟
  • كيفية عمل تاريخ إعادة الضبط للرهن العقاري.
  • أنواع إعادة تعيين التواريخ للرهون العقارية.
  • مفهوم الأسعار المتغيرة.
  • مفاهيم ومصطلحات.

ما هو تاريخ إعادة الضبط الرهن العقاري؟

تاريخ إعادة التعيين هو نقطة زمنية يتغير فيها سعر الفائدة الثابت الأوَّلي إلى معدَّل قابل للتعديل. وهذا التاريخ هو عادة واحدة إلى خمس سنوات من تاريخ بدء الرهن العقاري. وبعد تاريخ إعادة الضبط الأولي، يصبح سعر الفائدة متغيراً ويتغير وفقاً للشروط المحددة في اتفاقية ائتمان المقترض.


وفي بعض قروض أرمينيا، قد يشير تاريخ إعادة التعيين إلى عدة تواريخ طوال مدة القرض، عندما تتم إعادة تعيين سعر الفائدة المٌقترض. ويمكن أن تحدث تواريخ إعادة التعيين المتعددة في القروض التي تتم إعادة تعيينها وفقاً لجدول زمني محدد، حيث تحدث عادةً مرة واحدة في السنة.

ملاحظة: عادة ما يكون للرهون العقارية القابلة للتعديل 3 أو 5 أو 7 سنوات، بمعدل ثابت قبل الدخول في فترة معدل عائم في تاريخ إعادة التعيين.

كيفية عمل تاريخ إعادة الضبط للرهن العقاري:

تاريخ إعادة الضبط هو سِمة هامة من سمات القروض العقارية القابلة للتعديل. وتقدّم القروض العقارية القابلة للتعديل للمُقترضين بعض فوائد كل من السعر الثابت والمنتج ذي السعر المتغير. ويوفّر تاريخ إعادة التعيين نقطة محددة في الوقت الذي يُمكن فيه للمستثمر أن يتوقع أن تبدأ أسعاره في التغير مع بيئة السوق. ويمكن أن يشير أيضاً إلى إطار زمني محدد عند إعادة تعيين القرض خلال مدة الفائدة المتغيرة.


أرمينيا هي نوع من منتجات الرهن العقاري التي يقدمها المقرضون التقليديون. ويمكن أن تكون بديلاً عن قروض الرهن العقاري التقليدية القياسية التي تتطلب أسعاراً ثابتة طوال مدّة القرض. وعادة، سوف يختار المستثمرون قروض أرمينيا؛ لأنهم يعتقدون أن أسعار الفائدة ستنخفض في المستقبل.


وبالنسبة للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل، سيكون تاريخ إعادة الضبط هو اليوم الأول الذي يبدأ فيه الرهن العقاري في اتباع مُعدّل سوقي قابل للتعديل (عائم). وفي تاريخ إعادة التعيين، يتم تعيين السعر وفقاً لمؤشر محدد مسبقاً، بالإضافة إلى فروق السعر. وعادة ما تكون هياكل الاستهلاك للقروض العقارية القابلة للتعديل، هي نفسها قروض القروض ذات السعر الثابت التغيير الوحيد هو “سعر الفائدة“.

أنواع إعادة تعيين التواريخ للرهون العقارية:

يتم هيكلة الرهون العقارية القابلة للتعديل بمعدل فائدة ثابت في السنوات القليلة الأولى من القرض، تليها فترة متغيرة بعد ذلك. وفي الجزء ذي السعر الثابت من القروض، يدفع المقترضون سعراً ثابتاً مع جدول استهلاك قياسي. ويتم توحيد الدفعات لتشمل الفائدة الأساسية والثابتة.

أسعار متغيرة:

بمجرّد أن يصل المستثمر إلى تاريخ إعادة التعيين، فإن باقي القرض يعتمد على معدل متغير. وفي الجزء ذي السعر المتغير من القرض، سيتم فرض سعر فائدة المقترض على أساس سعر مفهرس بالكامل، بدلاً من سعر ثابت.


وفي الموافقة المبدئية على قرض أرمينيا، سيحدد مكتتب التأمين هامش أرمينيا الذي سيتم فرض رسوم على المقترض، وفقاً لملفه الائتماني وشروط القرض. وتتم إضافة هامش أرمينيا إلى سعر مفهرسة بعد تاريخ إعادة التعيين لتحديد فائدة القرض المتغيرة للمقترض.


في القروض ذات السعر المتغير سيحدد مكتتب التأمين أيضاً سعراً مفهرساً، عادةً ما يكون السعر المفهرس هو سعر الفائدة الرئيسي للبنك. ومع ذلك، قد يتم قياسه أيضاً بسعر الفائدة بين البنوك أو سعر سندات الخزينة. وفي الجزء ذي السعر المتغير من القرض، تكون فائدة المقترض مساوية للمعدل المفهرس بالإضافة إلى هامش أرمينيا.



مفاهيم ومصطلحات:

ما هو معدل إعادة تعيين؟

هو مُعدّل فائدة جديد يجب على المقترض دفعه على أصل القرض بسعر فائدة متغير، عند حدوث تاريخ إعادة جدولة القرض.

قابل للتعديل معدل الرهن العقاري (أرمينيا):

الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل: هو نوع يختلف فيه سعر الفائدة المدفوع على الرصيد القائم وفقاً لمعيار محدد.

ما هي قيمة المؤشر الحالي؟

هي القيمة الأكثر حداثة للمعدل المفهرس الأساسي في قرض ذي معدل فائدة متغير.

ما هو معدل التشويق؟

يشير معدل التشويق عموماً إلى معدل تمهيدي يتم فرضه على منتج ائتماني.

مفهوم الرهن العقاري متغير السعر:

يتم تعريفه كنوع من قرض المنزل الذي لم يتم إصلاح سعر الفائدة.

مفهوم قرض البالون:

هو نوع من القروض التي لا تستهلك بالكامل خلال مدة صلاحيتها. ونظراً لأنه لم يتم إطفاؤه بالكامل، يلزم دفع دفعة بالون في نهاية المدة لسداد الرصيد الرئيسي المتبقي من القرض.

المصدر
Reset Date الاستثمار الأمثل وعوائده مؤلف الكتاب: د. عبدالله بن محمد بهجت قسم الكتاب: الحكمة والموعظةالتشريعات المالية والمصرفية،المؤلف اسماعيل ابراهيم طراد وجمعة محمود عباد الطبعة الثالثة2004

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى