أنواع الحسابات المصرفية وطرق التحقق منها

ما هو حساب التحقق؟

حساب التحقق: هو نوع من الحساب المصرفي الذي يوفر سهولة الوصول إلى الأموال المودعة. عولى عكس الأنواع الأخرى من الحسابات المصرفية بما في ذلك حسابات التوفير. وعادة ما تسمح عمليات السحب والودائع غير المحدودة؛ ممّا يجعلها خياراً جيداً لتغطية إنفاقك اليومي.
وفي مقابل هذه المرونة، يميل فحص الحسابات إلى دفع أسعار فائدة منخفضة، إذا كانت تدفع فائدة على الإطلاق مقارنة بحسابات التوفير، شهادات الإيداع (CD) وغيرها من الحسابات التي تسمح لك بتنمية أموالك. ولذلك، من المُستحسن استخدام حساب التحقق الخاص بك فقط مقابل المال، الذي تريد الوصول إليه من أجل المشتريات العادية وفواتيرك الشهرية. وكل شيء آخر يجب أن يذهب إلى الحسابات التي توفر أعلى الأرباح المحتملة.
وهناك عدة طرق ملائمة للوصول إلى الأموال في حساب التحقق ومنها:

• قُم بإجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم المباشر المرتبطة بحسابك.
  
• قُم بسحب الودائع باستخدام بطاقة الصراف الآلي الخاصة بك.
  
• القيام بزيارة الفرع المحلي الخاص بك لإجراء عمليات السحب والودائع.
  
• ومن ثم استخدم خدمة البنك لدفع الفواتير عبر الإنترنت؛ لدفع الفواتير لمرة واحدة أو إعداد مدفوعات متكررة.
  
• قُم بإعداد الدفعات التلقائية من خلال شركة يكون لديك فيها حساب، مثل الأدوات المساعدة وبطاقات الائتمان.
  
• تحويل الأموال من وإلى الحسابات المصرفية الأخرى. وقبل فتح حساب التحقق، من المُفيد فهم الأنواع المختلفة للحسابات المتاحة، فضلاً عن الجوانب العملية للحفاظ على الحساب الجاري، مثل كيفية كتابة شيك وتوازن حسابك.
  

حسابات التدقيق المجانية:

حسابات التدقيق المجانية أقل شيوعاً مما كانت عليه في السابق. ووفقاً لـ (Bankrate)، فإن 38٪ فقط من البنوك تقدّم الآن فحصاً مجانياً، مقارنة بـ 76٪ في عام 2009. وبشكل عام، سيكون من حُسن حظك أن تجد تدقيقاً مجانياً في بنوك المجتمع والاتحادات الائتمانية والبنوك عبر الإنترنت.
والتحقق المجاني يعني فحص الحساب بدون رسوم صيانة شهرية و/ أو الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد. وتقدّم بعض البنوك فحصاً مجانياً إذا قُمت بالتسجيل للحصول على بيانات إلكترونية، أو إعداد إيداع مباشر؛ ممّا يُتيح لصاحب العمل إيداع شيك الراتب إلكترونياً في حسابك المصرفي في كل فترة دفع.
ومع ذلك، ضع في اعتبارك أنه قد يكون هناك حد أدنى للودائع المباشرة، على سبيل المثال، 250 دولاراً أمريكياً في الشهر وإذا انخفضت عن ذلك أو توقفت الودائع المباشرة، فستفقد حالة التحقق المجانية. وبالطبع، لا يعني مجاناً أيَّ رسوم ستظل على اتصال دائم فيما يتعلق بأي رسوم السحب على المكشوف والرسوم الأخرى.

حسابات التحقق من الفوائد:

من خلال حساب التحقق على الفائدة، تكسب فائدة على الأموال الموجودة في الحساب تماماً كما تفعل في حساب التوفير. وعلى عكس حساب التوفير، ستتمكن من كتابة الشيكات واستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لإجراء عمليات الشراء ودفع الفواتير.
ولا تقدّم جميع البنوك حسابات تحقق ذات فائدة، أيضاً تلك التي لديها متطلبات الحد الأدنى للرصيد والتي قد تكون مرتفعة للغاية، رسوم الصيانة الشهرية وغيرها من الشروط، مثل الحد الأدنى لعدد معاملات بطاقات الخصم المباشر كل شهر. وتختلف أسعار الفائدة اختلافاً كبيراً حسب البنك في أي مكان حالياُ من 0.01٪ إلى 5٪؛ لذا فإنه في هذه الحالة من المُفيد أن تتسوّق إذا كانت الفائدة مهمَّة لك. وبشكل عام، ستجد أسعاراً أفضل لدى الاتحادات الائتمانية.

الحسابات المميزة والمؤهلات:

تُقدّم حسابات التحقق المميّزة مزايا تتجاوز ما تحصل عليه من خلال حساب قياسي. وتختلف الامتيازات باختلاف البنك ويمكن أن تشمل مدفوعات الفائدة والرسوم الممنوحة، على سبيل المثال، خدمات كاتب العدل المجانية وأوامر المال المجانية، استشارات مالية مجانية وخصومات على المنتجات المالية الأخرى للبنك. وفي بعض البنوك، يمكنك كسب نقاط المكافأة عند إجراء عمليات الشراء، التي يمكن استبدالها بالمنتجات والخدمات المؤهلة.
وبشكل عام، تتطلَّب الحسابات المميزة رصيداً أعلى من الحسابات القياسية، حيث ستحتاج عادةً إلى رصيد يومي لا يقلّ عن 2500 دولار، أو رصيد مشترك لا يقل عن 10000 دولار، ودائع وقروض مجمعة للتأهل للحصول على حساب تحقق رئيسي. ولاحظ أنه إذا كان رصيدك أقل من العتبة، فمن المحتمل أن تكون على اتصال مع الرسوم الشهرية.

الحسابات الأساسية وحسابات التحقق:

حسابات شريان الحياة (تُسمّى أحياناً الحسابات الأساسية): هي حسابات تدقيق مبسطة مصممة للعملاء ذوي الدخل المنخفض. وهذه الحسابات عادة ما تكون منخفضة لا تحتاج إلى متطلبات الرصيد ولا رسوم شهرية. ويتم تضمين الميزات الأساسية مثل كتابة الشيكات، لكن قد تكون مقيّداً بعدد معين من المعاملات كل شهر. وتقدّم البنوك الكبيرة هذه الحسابات لتوفير الخدمات المصرفية للجمهور العريض وبعض الدول تطلب من البنوك تقديمها.
وهناك نوع آخر من الحسابات، وهو الحساب الثاني للتحقق من الفرص، الذي قد يكون خياراً جيّداً إذا تم رفضك بسبب فحص الحساب بسبب خطأ بنكي سابق أو سوء ائتمان. وعادة ما يكون لهذه الحسابات رسوم شهرية لا يمكن التنازل عنها. وقد تتم مطالبتك بإعداد إيداع مباشر و/ أو إكمال فصل دراسي لإدارة الأموال. وعلى الرغم من هذه القيود، غالباً ما تكون هذه الحسابات أفضل (من حيث الرسوم والراحة) من استخدام بطاقات الدفع والصراف الآلي المدفوعة مسبقاً.

كيفية تحقيق التوازن بين فحص الحساب:

وهناك طريقة أساسية لإدارة فحص الحساب الخاص بك وهي تحقيق التوازن بين دفتر شيكاتك. ويتضمَّن ذلك تسجيل تواريخ ومبالغ جميع عمليات السحب الخاصة بك ومشتريات بطاقة الخصم. وبالإضافة إلى أي ودائع والتحويلات الإلكترونية، ثم القيام بالرياضيات للتأكد من أن رصيدك يطابق كشف حسابك في كل شهر. وللقيام بذلك، تحقق من كل المعاملات في بيانك مقابل إدخالاتك للتأكد من تطابق كل شيء. وأنك لم تترك أي شيء وأنه لا توجد أية أخطاء رياضية. وعندما يتطابق كل شيء، يكون حسابك متوازناً. وإذا لم يكن الرصيد، ابدأ بالبحث عن المعاملات التي قد لا تكون مسجلة، ثم تحقق من رياضياتك. وتذكّر أن تُدرج أي فائدة مكتسبة.
حيث يساعد تحقيق التوازن بين دفتر الشيكات بانتظام في التأكد من معرفة مقدار الأموال الموجودة في حسابك؛ ممّا قد يمنعك من الإفراط في السحب على حسابك. ويمكنك تتبع معاملاتك في دفتر الأستاذ الخاص بك، إذا لم تكن على استعداد لموازنة دفتر الشيكات، فيجب عليك على الأقل التحقق من رصيدك عبر الإنترنت أو مع تطبيق البنك. ويمكنك أيضاً الاشتراك في التنبيهات النصية التي تتيح لك معرفة ما إذا كان حسابك يقل عن الحد الذي تحدده.