ما هو الرهن العقاري القابل للتعديل؟

ما هو الرهن العقاري القابل للتعديل (خيار أرمينيا)؟

خيار الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) هو نوع من أنواع الرهونات العقارية، حيث يكون لدى الرهون العقارية (المُقترض) عدة خيارات، فيما يتعلق بنوع الدفع الذي يتم إجراؤه على (المُقرض). بالإضافة إلى وجود خيار لجعل مدفوعات الفائدة والرأس مال التي تصل إلى تلك التي قدمت في الرهون العقارية التقليدية، لديها خيار (ARMs) أيضاً خيارات الدفع البديلة حيث يمكن للمديون جعل المدفوعات أصغر بكثير، عن طريق إجراء مدفوعات الفائدة فقط أو الحد الأدنى من المدفوعات.
ونظراً لأن العديد من أنواع الخيارات تقدم مُعدّل فائدة أقل، فإن العديد من الرهون العقارية يعيدون تمويل الرهن العقاري الحالي على نحو غير مدروس؛ أملاً في دفع مبالغ أقل. ولسوء الحظ، بمجرّد انتهاء صلاحية أسعار الفائدة قصيرة الأجل، يتم إرجاع أسعار الفائدة إلى تلك المشابهة للرهون العقارية التقليدية.
وعلاوة على ذلك، بالنسبة لأولئك الرهائن سيئ الحظ الذي اختار لجعل الحد الأدنى من المدفوعات. وسوف تجد أن الرئيسية المستحقة على الرهن العقاري قد زاد بالفعل؛ وذلك لأن قيمة الحد الأدنى للمدفوعات لم تغطي بالكامل فائدة الرهن، ثم يتم إضافة الفائدة المكتشفة إلى أصل الرهن العقاري.

طرق استخدام خيار (أرمينيا):

في سيناريو شائع، يجوز للمُقرض السماح للمقترض بخيار (ARM) الذي يقرر كل شهر نوع الدفع الذي يريد القيام به. ويمكن أن تتضمن هذه الاختيارات إجراء حد أدنى للدفع أو إجراء دفع بفائدة فقط، أو إجراء دفع مستهلك بالكامل برهن مدته 15 عاماً، أو إجراء دفع مستهلك برهن لمدة 30 عاماً.
في حين أن الخيارات المتاحة مع خيار (ARM) تسمح بمزيد من المرونة في المدفوعات، يمكن بسهولة أن يكون المقترض مثقلاً بديون طويلة الأجل أكثر مما بدأ به. كما هو الحال مع غيرها من القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل، هناك إمكانية لتغيير أسعار الفائدة بشكل جذري وسريع على أساس السوق.
وقد يلجأ خيار (ARM) للأسر التي يمكن أن يتقلب فيها الدخل، كما هو الحال مع المهن التي تعمل على أساس العمولة أو العقد أو كمستقلين. وإذا لم يروا الكثير من العمل، فقد اختاروا دفع الحد الأدنى من الرهن. وعلى الرغم من أن هذا قد يتيح لهم الاحتفاظ بالمزيد من الأموال في متناولهم، إلا أن الحد الأدنى للمبلغ يمكن أن يزيد سنوياً. وعلاوة على ذلك، قد يتم إعادة صياغة الحد الأدنى للدفع في فترات زمنية مدتها خمس، أو 10 سنوات على دفعة مستهلكة بالكامل.

مفاهيم ومصطلحات:

إعادة تمويل الرهن العقاري:

يأخذ إعادة صياغة الرهن العقاري باقي مدفوعات الفوائد المتبقية من الرهن ويُعيد حسابها، بناءً على جدول استهلاك جديد.

قرض الاستهلاك السلبي:

هو القرض الذي تكون المدفوعات التي قام بها المقترض أقل من رسوم الفائدة على القرض.

رهن الدفع الرهن العقاري المتدرج:

هو نوع من الرهونات التي يزيد فيها الدفع من معدل أولي منخفض إلى معدل أعلى.

مفهوم أداة إعادة التشغيل:

هي عبارة عن بند يُنشئ إعادة صياغة غير مجدولة لجدول إطفاء القرض المتبقي عند استيفاء شروط معينة.

ما هي الفائدة المؤجلة؟

هي الفائدة التي تتم إضافتها إلى الرصيد الرئيسي للقرض مقابل دفعة مسموح بها أقل من الفائدة المستحقة.