ما هو حساب التأمين المصرفي؟

ما هو حساب تأمين( FDIC)؟

الحساب المؤمن (FDIC federal deposit insurance corporation): هو حساب مصرفي أو حساب توفير تُغطيه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، حيث تُعتبر وكالة اتحادية مستقلة مسؤولة عن حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنوك. وتُعرَف مؤسسة تأمين الودائع بأنّها نظام تأمين الودائع المدعوم اتحادياً، حيث تقوم البنوك الأعضاء بدفع أقساط منتظمة لتمويل المطالبات.
والحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين في حساب مؤهل هو(250،000) دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن من قبل (مؤسسة تأمين الودائع) ولكل فئة ملكية. وهذا يعني أنه إذا كان لديك ما يصل إلى هذا الرقم في حساب مصرفي وفشل البنك، فإن (مؤسسة تأمين الودائع) تسدد أي خسائر تكبدتها. وأي مبلغ يتجاوز 250000 دولار يجب أن ينتشر بين العديد من البنوك المؤمنة من مؤسسة تأمين الودائع، حيث الودائع محمية فيدرالياً ضد فشل البنك أو السرقة.  

مفهوم حساب المؤمن (FDIC):

للتعرّف على كيفية وسبب وظائف (FDIC)، من الضروري فهم كيفية عمل نظام الادخار والقروض الحديث. والحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع الآمنة، فلا يذهب أموال المودع إلى درج الخزينة الفردي لانتظار الركود الاقتصادي حتى الانسحاب في المستقبل. وبدلاً من ذلك، تقوم البنوك بتحويل الأموال من حسابات المودعين لتقديم قروض جديدة؛ لأنهم يريدون تحقيق إيرادات من الفائدة.
وتطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة فقط من إجمالي الودائع؛ ممّا يعني أنه يمكن استخدام الـ 90 في المائة الأخرى لتقديم القروض. وبمعنى آخر، إذا قمت بإيداع مبلغ 1000 دولار في البنك، فيمكن للبنك في الواقع أن يأخذ 900 دولار من هذا الإيداع ويستخدمه لتمويل قرض سيارة أو رهن منزلي.
يُوطلق على هذا النوع من الخدمات المصرفية اسم “الخدمات المصرفية الاحتياطية الكسرية”، حيث يتم الاحتفاظ بجزء صغير فقط من إجمالي الودائع كاحتياطيات في البنك. وتؤدي الخدمات المصرفية الاحتياطية الكسرية إلى توفير سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد في الحفاظ على انخفاض أسعار الفائدة، لكنها يمكن أن تخلق أيضاً بيئة مصرفية غير مستقرّة.
ومن الممكن أن يطلب عملاء البنك في وقت واحد أكثر من 10 في المائة من أموالهم في وقت واحد. وعندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم. وهو ما يُسمَّى “تشغيل البنك”، يجب على البنك أن يرفض بعض العملاء بدون تأمين أو ضمان (الكفيل). وقد يفقد المودعون الآخرون الثقة ويطالبون باسترداد أموالهم أيضاً، خشية ألا يتمكنوا من استرداد مدخراتهم. وفي كثير من الأحيان، يمكن أن يحدث هذا تأثيراً شبيهاً بالعدوى ينتشر إلى البنوك الأخرى؛ ممّا يؤدي إلى حالة من الذُّعر المصرفي النظامي.

متطلبات الحساب المؤمن:

إذا كان البنك المؤمن (FDIC) لا يستطيع الوفاء بالتزامات الودائع، فإن مؤسسة تأمين الودائع تدخل وتدفع التأمين للمودعين على حساباتهم. وبمجرد إعلان “الفشل“، يتولى البنك الفيدرالي الفيدرالي (FDIC) البنك نفسه، الذي يبيع أصول البنك ويسدد أي ديون مستحقة. وعندما يفشل البنك، يسترد أصحاب الحسابات أموالهم على الفور تقريباً حتى يصل المبلغ المؤمن عليه. وإذا تجاوزت ودائعهم هذا الحد، فسيتعيّن عليهم الانتظار حتى تبيع (مؤسسة تأمين الودائع) أصول البنك لاسترداد أي زيادة.
ويجب أن يحتفظ بحساب مؤهل في أحد البنوك المشاركة في برنامج (FDIC). ويتعيّن على البنوك المشاركة عرض علامة رسمية في كل نافذة أو محطة صراف حيث يتم تلقي الودائع بانتظام.
وفي الأساس، تتم تغطية جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي أصبحت التزامات عامة للبنك من قبل FDIC. ويشمل نوع الحسابات التي يمكن التأمين عليها من قبل (FDIC) أوامر السحب القابلة للتداول (الآن)، الشيكات، حسابات الودائع، حسابات الودائع في سوق المال وشهادات الإيداع (السندات المالية). ويمكن أيضاً تأمين حسابات اتحاد الائتمان بمبلغ يصل إلى 250000 دولار،إذا كان اتحاد الائتمان عضواً في إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA).
وتشمل الحسابات غير المؤهلة للحصول على تغطية صناديق الودائع الآمنة، حسابات الاستثمار التي تحتوي على الأسهم والسندات، وما إلى ذلك، صناديق الاستثمار المشتركة وسياسات التأمين على الحياة. ويتم تأمين حسابات التقاعد الفردية إلى 250000 دولار وكذلك حسابات الأمانة القابلة للإلغاء، على الرغم من أن التغطية على الثقة القابلة للإلغاء تمتد إلى كل مستفيد مؤهل.

ملاحظة: العضوية في(FDIC) تطوعية، حيث تموّل البنوك الأعضاء التغطية التأمينية من خلال مدفوعات الأقساط.

أمثلة على حسابات (FDIC) المؤمنة:

تضمن (FDIC) ودائع تصل إلى 250000 دولار لكل حساب للشخص الواحد. وبالنسبة للحسابات المشتركة، يتلقى كل مالك مشترك بالتأمين الكامل البالغ 250000 دولار، لذلك إلى جانب الفوائد الأخرى العديدة للحساب المشترك، سيتم توفير الحماية الكاملة للأشخاص أو الشركاء الذين لديهم حساب مشترك بقيمة 500000 دولار.
وتتم إضافة حسابات متعددة محتفظ بها في نفس البنك تحت نفس اسم صاحب الحساب معاً؛ لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمن عليها. وبالتالي فإن الشخص الذي لديه حسابان في نفس البنك ويبلغ مجموعهما 300000 دولار، سيكون له 50000 دولار دون حماية.

تاريخ (FDIC) المؤمن الحسابات:

تم إنشاء (FDIC) كجزء من القانون المصرفي لعام 1933، بعد فترة أربع سنوات شهدت ما يقرب من 10000 من البنوك الأمريكية تفشل أو توقف عملياتها. ومعظم عمليات الإغلاق هذه نتجت عن تشغيل البنك. ولم يكن لدى البنوك أموال كافية في خزائنها لتلبية طلبات انسحاب المودعين؛ لذلك اضطروا إلى إغلاق أبوابهم، تاركين العديد من العائلات دون الوصول إلى مدخراتهم.
وكان الغرض من (FDIC) هو استعادة ثقة المستثمرين المذعورين، عقب تحطّم سوق الأوراق المالية عام 1929 وبدء الكساد العظيم. ومن الناحية النظرية، فإن (FDIC) بمثابة حصن ضد الذعر المصرفي في المستقبل. وتقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين أو ضمان، قيمة جميع الودائع تحت الطلب من البنوك حتى مبلغ معيّن، مع تغطية الرقم الإجمالي بشكل مطرد منذ إنشائها.

مزايا وعيوب الحسابات المؤمنة(FDIC):

وفقاً لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، لم يخسر أي مُودع نسبة من الأموال المؤمنة، نتيجة لفشل البنك منذ أن بدأ التأمين لأول مرة في 1 يناير 1934. وتم قياسه وفقاً لمزايا منع الذعر البنكي، فقد نجحت مؤسسة التأمين الفيدرالية في تحقيق نجاح كبير. ولم يتعرّض الاقتصاد لذعر مصرفي شرعي خلال 80 عاماً من تاريخ (FDIC).
لكن مؤسسة تأمين الودائع (FDIC) لا يفضّلها الجميع رغم ذلك، حيث يعتقد المنتقدون أن تأمين الودائع القسري يخلق مخاطر أخلاقية في النظام المصرفي، كما يُشجّع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوك أكثر خطورة. ويجادلون بأن العملاء لا يحتاجون إلى الاهتمام بالبنك الذي يقدم قروضاً أكثر أماناً، إذا كانت (FDIC) ستقوم بإنقاذهم جميعاً على أي حال.

مفاهيم ومصطلحات:

شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC):

هي وكالة اتحادية مستقلة توفر التأمين للبنوك والولايات المتحدة الأمريكية.

إدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA):

إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA): هي وكالة فدرالية تم إنشاؤها لمراقبة اتحادات الائتمان الفيدرالية في جميع أنحاء البلاد.

خدمة تسجيل حساب الإيداع (CDARS):

إن خدمة تسجيل حساب شهادة الإيداع (CDARS)، عبارة عن برنامج يتيح للأشخاص الذين يستثمرون في السندات المودعة وتوزيع الأموال في مختلف البنوك.

ما هو حساب سوق المال؟

هو حساب سوق المال ويتمتع فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني. ولا يجب الخلط بينه وبين صندوق مشترك لسوق المال.

مؤسسة التأمين:

هي مؤسسة مالية هي أحد المشاركين في برنامج إدارة الاتحاد الائتمانيالوطني (NCUA).

مفهوم البنك تشغيل:

يحدث تشغيل البنك عندما يسحب عدد كبير من العملاء ودائعهم في وقت واحد؛ بسبب مخاوف من ملاءة البنك.