متى تعلن البنوك الإفلاس؟

إذا كانت لديك ديون كبيرة لا يمكنك سدادها. وتأخرت في سداد أقساط الرّهن العقاري الخاصة بك. وتتعرّض لخطر حبس الرّهن ومضايقات من قِبل أصحاب الفواتير أو كل ما سبق، ففي هذه الحالة من الممكن أنّ الإفلاس قد يكون هو الحل.

أضرار الإفلاس:

• يمكن للإفلاس، في بعض الحالات، أن يقلل أو يلغي ديونك وأن ينقذ منزلك ويحتفظ بهواة جمع الفواتير، لكن له أيضاً عواقب وخيمة، بما في ذلك الأضرار طويلة المدى لدرجة الائتمان الخاصة بك.
  
• وهذا بدوره يمكن أن يعوق قدرتك على الاقتراض في المستقبل. ويرفع الأسعار التي تدفعها مقابل التأمين ويجعل من الصعب الحصول على وظيفة.
  

ملاحظة: على الرغم من السلبيات، تقدّم أكثر من مليون أمريكي بطلب للإفلاس خلال فترة 12 شهراً المنتهية في 30 سبتمبر 2013.

العملية أو إجراءات تقدم طلب الإفلاس:

هناك عدد من الخطوات المطلوبة قانوناً والمشتركة في تقديم طلب الإفلاس. والفشل في إكمالها يُمكن أن يؤدي إلى رفض قضيتك.

• قبل تقديم طلب الإفلاس، يتعيّن على الأفراد إكمال جلسة المشورة الائتمانية. والحصول على شهادة لتقديمها مع عريضة إفلاسهم.
  
• يجب على المستشار مراجعة وضعك الشخصي. وتقديم المشورة بشأن الميزانية وإدارة الديون ومناقشة بدائل الإفلاس.
  
• يُمكنك العثور على أسماء وكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة من الحكومة في منطقتك، عن طريق الاتصال بمحكمة الإفلاس الأقرب إليك، أو عن طريق زيارة موقع الويب الخاص بها.
  
• يتضمّن تقديم طلب الإفلاس تقديم عريضة إفلاس وبيانات مالية توضّح دخلك وديونك وأصولك.
  
• سيُطلب منك أيضاً تقديم نموذج اختبار للوسائل، يحدد ما إذا كان دخلك منخفضاً بدرجة كافية لكي تتأهل للفصل 7.
  
• إذا لم يكن كذلك، فسوف يتعيّن عليك تقديم طلب لإفلاس الفصل 13 بدلاً من ذلك.
  
• ستحتاج أيضاً إلى دفع رسوم التسجيل، على الرغم من أنه يتمّ التنازل عنها أحياناً إذا كنت تستطيع إثبات عدم قدرتك على تحملها.
  

ويمكن الحصول على النَّماذج الَّتي تحتاجها من محكمة الإفلاسِ. إذا كنت تتعامل مع خدمات محامي الإفلاس، التي عادة ما تكون فكرة جيدة، فيجب أن يكون قادراً على توفيرها لهم. وبدوره سيقرر قاضي الإفلاس قضيتك، بناءً على المعلومات التي قدمتها. وإذا قررت المحكمة أنك حاولت إخفاء أصول أو ارتكبت عمليات احتيال أخرى فقد لا تفقد قضيتك فحسب بل قد تواجه أيضعاً دعوى جنائية. ما لم تكن قضيتك معقّدة للغاية، فليس عليك عموماً المثول أمام المحكمة.
وبعد التقدّم بطلب الإفلاس ولكن قبل أن يتم سداد ديونك، يجب أن تأخذ دورة لتعليم المدين، التي سوف تقدّم المشورة بشأن الميزانية وإدارة الأموال. ومرّة أخرى، ستحتاج إلى الحصول على شهادة توضح مشاركتك. ويمكنك الحصول على قائمة بموفري خدمات تعليم المدين المعتمدين من محكمة الإفلاس أو من وزارة العدل.

الآثار السلبية للإفلاس:

كلا النوعين من الإفلاس الفردي لهما بعض الآثار السلبية. وسيبقى الإفلاس بموجب الفصل (7) في سجل الائتمان الخاص بك لمدّة عشر سنوات، بينما سيبقى الإفلاس بموجب الفصل (13) عموماً لمدّة سبع سنوات. ووفقاً لـ (Experian) أحد مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة،إعلان الإفلاس له أكبر تأثير منفرد على نتائج الائتمان. وقد يجعلك أيضاً تبدو مخاطرة سيئة للشركات التي تطلب تقريرك المالي، بما في ذلك المقرضون الآخرون، شركات التأمين وأرباب العمل المحتملين.
ولاحظ أيضاً أن هناك قيوداً على عدد مرّات سداد ديونك من خلال الإفلاس. على سبيل المثال، إذا كانت لديك ديون تمّ صرفها من خلال إفلاس الفصل السابع، فيجب عليك الانتظار ثماني سنوات، حتى تتمكن من القيام بذلك مرّة أخرى.

الحلول الأخرى غير الإفلاس:

إن الإفلاس هو في بعض الأحيان أفضل طريقة للخروج من الأعباء المالية الساحقة، لكنّه ليس الطريقة الوحيدة. وهناك بدائل يمكن أن تقلل في بعض الأحيان من التزامات الديون الخاصة بك، دون عواقب فوضويّة للإفلاس، هي:

• يمكن للتفاوض مع الدائنين، دون إشراك المحاكم، أن يعمل في بعض الأحيان لصالح كلا الطرفين.
  
• بدلاً من المخاطرة بعدم تلقي أي شيء، قد يوافق الدائن على جدول سداد يقلل ديونك أو ينتشر مدفوعاتك على مدى فترة زمنية أطول.
  
• إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعات الرّهن العقاري الخاصة بك، فإن وكالة تمويل الإسكان الفيدراليّة توصي بالاتصال بمزوّد الرّهن العقاري الخاص بك؛ لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لإجراء تعديلات على الرّهن العقاري.
  
• ومع ذلك، احذر من العروض غير المرغوب فيها، من الشركات التي تدعي أنها يُمكن أن تبقي منزلك خارج نطاق الرهن. وقد لا يكونوا أكثر من فنانين احتيال.
  

الخلاصة:

يوجد قانون الإفلاس لمساعدة الأشخاص الذين تحملوا مبلغاً لا يمكن السيطرة عليه من الديون، غالباً نتيجة لفواتير طبية كبيرة أو نفقات أخرى غير متوقعة، على البدء من جديد. ولكنّها ليست عملية بسيطة ولا تؤدي دائماً إلى نهاية سعيدة. ولذا قبل اتخاذ هذه الخطوة الخطيرة، تأكد من استكشاف كل البدائل.

مفاهيم ومصطلحات:

تعريف الافلاس:

هو الإجراء القانوني الذي يشمل شخصاً أو شركة غير قادرة على سداد الديون المستحقة.

أمين الإفلاس:

هو الشخص المعين من قِبل وصي الولايات المتحدة لتمثيل حوزة المدين أثناء إجراءات الإفلاس.

الفصل (7) للإفلاس:

المعروف باسم إفلاس التصفية على التوالي أو التصفية، من البند 11 في قانون الإفلاس في الولايات المتحدة، يتحكّم في عملية تصفية الأصول.