بنوك ومصارفمال وأعمال

اختيار الرهن العقاري على أساس دخل الفرد

اقرأ في هذا المقال
  • اختيار الرهن العقاري على أساس دخل الفرد.
  • ما هي حالات الحصول على الرهن العقاري القابل للتعديل؟
  • بعض المفاهيم الواجب معرفتها عند التقديم لقرض أرمينيا.
  • مفاهيم ومصطلحات.

اختيار الرهن العقاري على أساس دخل الفرد:

بالنسبة للأشخاص الذين لديهم دخل ثابت لكنهم لا يتوقعون زيادته بشكل كبير، فإن الرهن العقاري ذي السعر الثابت أكثر منطقية. ومع ذلك، إذا كنت تتوقع أن ترى زيادة في دخلك، فإن الذهاب مع الرهن العقاري القابل للتعديل (أرمينيا ARM) يُمكن أن يوفر لك من دفع الكثير من الاهتمام على المدى الطويل.


دعنا نقول أنك تبحث عن منزلك الأول وتخرّجت للتو من كلية الطب أو القانون أو حصلت على ماجستير إدارة الأعمال. وهناك احتمالات كبيرة لأنك ستكسب أكثر في السنوات المقبلة. وسوف تكون قادراً على تحمل المدفوعات المتزايدة عندما يتم تعديل القرض الخاص بك إلى معدل أعلى. وفي هذه الحالة، سوف يعمل ( ARM أرمينيا) من أجلك.

ويُعتبر الحصول على رهن ذي معدل قابل للتعديل جذاباً للغاية، بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري الذين لديهم أو سيحصلون على الأموال اللازمة لسداد القرض قبل بدء سعر الفائدة الجديد، بينما لا يشمل ذلك الغالبية العظمى من الأشخاص.

ما هي حالات الحصول على الرهن العقاري القابل للتعديل؟

  1. على سبيل المثال المقترض الذي يقوم بشراء منزل وبيع منزل آخر في نفس الوقت. فقد يضطر هذا الشخص إلى شراء المنزل الجديد أثناء تعاقد المنزل القديم. ونتيجة لذلك، سيحصل على (ARM أرمينيا) لمدة عام أو عامين. وبمجرّد أن يحصل المقترض على عائدات البيع، يُمكن له أو لها أن يستدير لسداد (ARM) مع عائدات بيع المنزل.

  2. هناك موقف آخر يكون فيه (ARM) منطقياً إذا كان بإمكانك تسريع المدفوعات كل شهر، بما يكفي لسدادها قبل إعادة تعيينها. وقد يكون استخدام هذه الاستراتيجية محفوفاً بالمخاطر؛ لأنّ الحياة تتطوَّر كثيراً وفي الوقت الذي قد تكون فيه قادراً على تسديد دفعات معجلة الآن، أمّا إذا مرضت، أو فقدت وظيفتك، فقد لا يكون ذلك خياراً.

ملاحظة: بغض النظر عن نوع القرض الذي تختاره، فإن الاختيار بعناية سيساعدك على تجنب الأخطاء المكلفة. وكذلك يساعدك على الالتزام بالدفعات الشهرية وتفادي الغرامات المترتبة عليك، أيضاً تجنبك خطر خجز البنك على أملاكك الشخصية وعرضها للبيع في البازارات وتجنبك أيضاً خطر الحبس.

بعض المفاهيم الواجب معرفتها عند التقديم لقرض أرمينيا:

تعتبر (ARMs) أكثر تعقيداً من القروض ذات السعر الثابت، لذا فإن استكشاف إيجابيات وسلبيات يتطلب فهماً لبعض المصطلحات الأساسية. وفيما يلي بعض المفاهيم التي يحتاج المقترضون إلى معرفتها قبل تحديد (أرمينيا):

  • تردد التعديل: يُشير إلى مقدار الوقت بين تسويات سعر الفائدة، على سبيل المثال: شهرياً، سنوياً، إلخ.

  • فهارس التسوية: ترتبط تعديلات أسعار الفائدة بمعايير. وفي بعض الأحيان يكون هذا هو سعر الفائدة على نوع من الأصول، مثل شهادات الإيداع أو سندات الخزينة. وقد يكون أيضاً مؤشراً محدداً، مثل مؤشر تكلفة الأموال أو سعر الفائدة بين البنوك.

  • الهامش: عندما تقوم بالتوقيع على قرضك، فإنك توافق على دفع سعر أعلى بنسبة معينة من مؤشر التعديل. وعلى سبيل المثال، قد يكون معدلك القابل للتعديل هو معدل الفاتورة لمدة عام، بالإضافة إلى 2٪ إضافية الهامش.

  • أحرف استهلالية: يُشير ذلك إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يزيد به سعر الفائدة كل فترة تعديل. وبعض (أرمينيا) أيضاً تقديم قبعات على إجمالي الدفع الشهري. وهذه القروض، المعروفة أيضاً باسم قروض الاستهلاك السلبي، تحافظ على انخفاض المدفوعات. ومع ذلك قد تغطي هذه المدفوعات جزءاً فقط من الفائدة المستحقة. وتصبح الفائدة غير المدفوعة جزءاً من رأس المال. وبعد سنوات من سداد الرهن العقاري، قد يكون مديونك المستحق أكبر من المبلغ الذي اقترضته في البداية.

  •  السقف: هذا هو أعلى معدل سعر فائدة قابل للتعديل خلال فترة القرض.

مفاهيم ومصطلحات:

الرهن العقاري:

الرهن العقاري هو أداة ديون يلتزم المقترض بتسديدها مع مجموعة مدفوعات محددة سلفاً.

مفهوم معدل الرهن العقاري القابل للتعديل (أرمينيا):

الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل: هو نوع يختلف فيه سعر الفائدة المدفوع على الرصيد القائم وفقاً لمقياس معين.

مفهوم اعادة تمويل الرهن العقاري:

يأخذ إعادة صياغة الرهن العقاري باقي مدفوعات الفائدة والفوائد المتبقية من الرهن. ويعيد حسابها بناءً على جدول إطفاء جديد.

مفهوم تاريخ إعادة الضبط:

هو نقطة زمنية يتغير فيها سعر الفائدة الثابت الأولي على رهن معدل قابل للتعديل (ARM) إلى معدل قابل للتعديل.

مفهوم الرهن العقاري المدفوع مقدماً (GPM):

رهن المدفوع مقدماً (GPM): هو نوع من الرهونات التي يزيد فيها الدفع من معدل أولي منخفض إلى معدل أعلى.

مفهوم قرض البالون:

هو نوع من القروض التي لا تستهلك بالكامل خلال مدة صلاحيتها. ونظراً لأنه لم يتم إطفاؤه بالكامل، يلزم دفع دفعة بالون في نهاية المدة لسداد الرصيد الرئيسي المتبقي من القرض.

إعادة جدولة:

إعادة صياغة مجدولة يشير إلى إعادة حساب جدول الإطفاء المتبقي عند إعادة جدولة الرهن.

مفهوم دفعات البالون:

هو دفع كبير مستحق في نهاية الرهن العقاري. وعادة ما تكون الشروط لفترة قصيرة قبل أن يحين موعد السداد.

مفهوم سداد التعداد النقطي:

هو مبلغ مقطوع، عادةً ما يكون كبيراً جداً، لمبلغ القرض بالكامل. وعادة ما تدفع عند الاستحقاق.

ماذا يعني الاستهلاك السلبي؟

الاستهلاك السلبي هو زيادة في الرصيد الرئيسي للقرض بسبب الفشل في تغطية الفوائد المستحقة على هذا القرض.

قرض الاستهلاك السلبي:

القرض المطفأ سلبا هو القرض الذي تكون المدفوعات التي قام بها المقترض أقل من رسوم الفائدة على القرض.

المصدر
Fixed-Rate vs. Adjustable-Rate Mortgages: What's the Difference? الاستثمار الأمثل وعوائده مؤلف الكتاب: د. عبدالله بن محمد بهجت قسم الكتاب: الحكمة والموعظةالتشريعات المالية والمصرفية،المؤلف اسماعيل ابراهيم طراد وجمعة محمود عباد الطبعة الثالثة2004

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى