القروض الاستهلاكية:
يشكّل الإقراض الاستهلاكي الجزء الأكبر من إقراض البنوك. ومن هذا تُشكّل القروض السكنية حصّة كبيرة. وتستخدم الرّهون العقارية لشراء المساكن. وغالباً ما تكون المنازل نفسها هي الضمانة التي تضمن القرض. وعادةً ما يتم كتابة الرّهون لمدّة 30 عاماً من فترات السداد. وقد تكون أسعار الفائدة ثابتة أو قابلة للتعديل أو متغيّرة.
أنواع القروض الّتي تقدمها البنوك الاستهلاكية:
1- قروض السيارات:
يُعتبر إقراض السيارات فئة هامة أخرى من القروض المضمونة للعديد من البنوك، بالمقارنة مع قروض الرّهن العقاري، قروض السيارات وعادة ما تكون لفترات أقصر ومعدلات أعلى. وتواجه البنوك منافسة واسعة في الإقراض التلقائي من المؤسسات المالية الأخرى، مثل عمليات تمويل السيارات الأسيرة التي تديرها شركات صناعة السيارات والتّجار.
2-قروض الأسهم المنزلية:
ينطوي إقراض الأسهم المنزلية بشكل أساسي على إقراض الأموال للمستهلكين، لأي غرض يريدون، مع وجود الأسهم في منازلهم؛ أيّ الفرق بين القيمة المقدرة للمنزل وأي رهن مستحق كضمان.
3- قروض التعليم:
مع استمرار ارتفاع تكلفة التعليم بعد الثانوي، يجد المزيد من الطلاب أنه يتعيّن عليهم الحصول على قروض لدفع تكاليف تعليمهم. وفقاً لذلك، كان إقراض الطلاب سوق نموّ للعديد من البنوك. وعادةً ما يكون إقراض الطلاب غير مضمون.
4- قروض بطاقات الائتمان:
تُعدّ بطاقات الائتمان نوعاً آخر مهماً للإقراض وحالة مثيرة للاهتمام. وبطاقات الائتمان هي في جوهرها خطوط ائتمان شخصية يُمكن سحبها في أي وقت. في حين أن(Visa &MasterCard) هُما اسمان معروفان في بطاقات الائتمان، إلا أنّهما لا يضمنان في الواقع أياً من القروض.
ولا تشترك جميع البنوك في إقراض بطاقات الائتمان. وتكون مُعدّلات التخلّف عن السداد أعلى بكثير من مُعدّلات الإقراض بالرّهن العقاري أو غيرها من أنواع الإقراض المضمون. ومع ذلك يوفر إقراض بطاقات الائتمان رسوماً مربحة للبنوك:
1- رسوم التبادل التي يتم فرضها على التجار لقبول البطاقة والدخول في المعاملة.
2- رسوم الدفع المتأخر.
3- وصرف العملات.
4- الرّسوم الزائدة عن الحد وغيرها من الرسوم لمستخدم البطاقة.
5- كمعدلات مرتفعة على الأرصدة التي يحملها مستخدمو بطاقات الائتمان، من شهر إلى آخر.
مفاهيم ومصطلحات:
ما هو فرق سعر الفائدة الصافي؟
هو الفرق بين متوسّط العائد الذي تتلقاه مؤسسة مالية من القروض، إلى جانب الأنشطة الأخرى المستحقة للفائدة، ومتوسّط سعر الفائدة الذي تدفعه على الودائع والقروض.
مفهوم معدل ائتمان الأرباح:
هو حساب يومي للفوائد التي يدفعها البنك على ودائع العملاء.
مفهوم الحساب الجاري والتحقق من صحته:
هو أحد حِسابات الإيداع في المؤسّسة الماليَّة حيث يسمح بالسحوبات والودائع. ويُعرف أيضاً باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات. وفحص الحسابات يكون سائلاً للغاية ويمكن الوصول إليه باستخدام الشيكات، أجهزة الصراف الآلي، الخصم الإلكتروني، من بين طرق أخرى.
ما هو حساب سوق المال؟
إنه حساب ذو فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني. ولا يجب الخلط بينه وبين صندوق مشترك لسوق المال.
ما هو سوق المال؟
هو التجارة في الديون قصيرة الأجل. وتتميّز هذه الاستثمارات بدرجة عالية من الأمان ومُعدّلات عائد منخفضة نسبياً.
بنك الادخار المتبادل (MSB):
هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض.
ما هو النظام المصرفي المزدوج؟
هو نظام مصرفي يتم فيه تأجير بنوك الدولة، البنوك الوطنية والإشراف عليها على مستويات مختلفة.
مفهوم تشغيل البنك:
يحدث تشغيل البنك عندما يسحب عدد كبير من العملاء ودائعهم في وقت واحد.
مفهوم البنك المركزي:
هو كيان مسؤول عن النظام النقدي لدولة أو مجموعة من الدول. وتنظيم عرض النقود وأسعار الفائدة.
مفهوم التسهيل الكمّي:
هو سياسة نقدية يقوم فيها البنك المركزي بشراء كميات محددة من الأصول المالية؛ لزيادة عرض النقود وتشجيع الإقراض والاستثمار.
سعر الخصم الفيدرالي:
يسمح مُعدّل الخصم الفيدرالي للبنك المركزي بالتحكّم في المعروض من النقود. ويستخدم لضمان الاستقرار في الأسواق المالية.
اتفاقية بريتون وودز والنظام:
أنشأ اتفاق ونظام بريتون وودز نظاماً جماعياً؛ لتبادل العملات على أساس الدولار الأمريكي والذهب.
صندوق النقد الدولي (IMF):
يهدف صندوق النقد الدولي (IMF)، إلى تعزيز الاستقرار المالي العالمي، تشجيع التجارة الدولية والحد من الفقر.
مجموعة البنك الدولي:
تُعدّ مجموعة البنك الدولي أبرز بنوك التنمية في العالم.
مجموعة التعريف العشرة (G10):
مجموعة ال 10: هي مجموعة من إحدى عشر دولة صناعية تجتمع سنوياً؛ للتشاور مع بعضها البعض والمناقشة والتعاون في المسائل المالية الدولية.
