أنواع الودائع والقروض التي تقدمها البنوك التجارية

كيفية عمل البنك التجاري:

يتحدد مقدار المال الذي يكسبه البنك التجاري بالفرق بين الفائدة التي يدفعها على الودائع، بالإضافة إلى الفوائد التي يكسبها على القروض التي يصدّرها، التي تُعرَف باسم صافي دخل الفوائد.
ويجد العملاء أن استثمارات البنوك التجارية، مثل حسابات الادخار والسندات المضمونة جذابة؛ لأن شركة التأمين على الودائع الفيدرالية مؤمنة عليهم. ويُمكن سحب الأموال بسهولة. ومع ذلك، فإن هذه الاستثمارات عادة ما تدفع مُعدّلات فائدة منخفضة للغاية، مقارنة بالصناديق المشتركة وغيرها من المنتجات الاستثمارية. وفي بعض الحالات، لا تدفع الودائع المصرفية التجارية أي فائدة، مثل فحص ودائع الحساب.
وفي النظام المصرفي الاحتياطي الكسري ، يُسمح للبنوك التجارية بتكوين أموال، من خلال السماح بمطالبات متعددة للأصول المودعة. تنشأ البنوك ائتمانات لم تكن موجودة سابقاً عند تقديم القروض. وهذا ما يُسمّّى أحياناً تأثير مضاعف المال. وهناك حد لمقدار مؤسسات إقراض الائتمان التي يُمكن أن تخلق بهذه الطريقة. والبنوك مطالبة قانوناً بالاحتفاظ بنسبة مئويّة معينة كحد أدنى لجميع مطالبات الودائع كنقد نقدي. وهذا ما يُسمَّى نسبة الاحتياطي.

ملاحظة: إنّ نسبة الاحتياطي في الولايات المتحدة هي 10 ٪. وهذا يعني أنه مقابل كل 100 دولار يتلقاها البنك في الودائع ، يجب أن يحتفظ البنك بمبلغ 10 دولارات ولا يتم إقراضه، في حين أن 90 دولار أخرى يُمكن إقراضها أو استثمارها.

أنواع الودائع والقروض التي تقمدها البنوك التجارية:

1- الودائع:

أكبر مصدر إلى حد بعيد من الأموال للبنوك هو الودائع. والأموال التي يعهدها أصحاب الحساب إلى البنك لحفظها واستخدامها في المعاملات المستقبلية، بالإضافة إلى مبالغ متواضعة من الفائدة. ويُشار إليها عموماً باسم “الودائع الأساسية. وهي عادةً حسابات التدقيق والادخار التي يمتلكها الكثير من الأشخاص في الوقت الحالي. وفي معظم الحالات، هذه الودائع لها فترات قصيرة للغاية.
بينما يحتفظ الأشخاص عادةً بحسابات لسنوات في وقت واحد مع بنك معيّن، يحتفظ العميل بالحق في سحب المبلغ بالكامل في أي وقت. والعملاء لديهم خيار سحب الأموال عند الطلب والأرصدة مؤمنة بالكامل، حيث تصل إلى 250،000 دولار. وبالتالي لا يتعيّن على البنوك أن تدفع الكثير مقابل هذه الأموال. ولا تدفع العديد من البنوك أي فائدة على الإطلاق عند التحقق من أرصدة الحسابات، أو على الأقل تدفع القليل جداً، وتدفع أسعار الفائدة لحسابات التوفير التي تقل كثيراً عن أسعار سندات الخزينة.

2- ودائع الجملة:

إذا لم يستطع أي بنك اجتذاب مستوى كافٍ من الودائع الأساسية، فيمكن لهذا البنك اللجوء إلى مصادر الأموال بالجملة. وفي كثير من النواحي، تشبه هذه الصناديق بالجملة السندات المضمونة بين البنوك. ولا يوجد شيء خاطئ بالضرورة في صناديق البيع بالجملة، لكن يجب على المستثمرين التفكير في ما يقوله عن البنك عندما يعتمد على مصدر التمويل. في حين أن بعض البنوك تشدد على نموذج جمع الودائع القائم على الفروع، لصالح التمويل بالجملة، فإن الاعتماد الشديد على هذا المصدر لرأس المال يُمكن أن يكون تحذيراً من أن البنك ليس قادراً على المنافسة مثل نظرائه.
ويجب على المستثمرين أيضاً ملاحظة أن ارتفاع تكلفة تمويل الجملة، يعني أن على البنك إمّا أن يرضى بفارق ضئيل في الفوائد، وخفض الأرباح، أو يسعى إلى تحقيق عوائد أعلى من الإقراض والاستثمار. وهو ما يعني عادةً تحمل مخاطر أكبر.

3-القروض:

بالنسبة لمعظم البنوك، إنّ القروض هي الاستخدام الرئيسي لأموالها والطريقة الرئيسية التي تُدرّ دخلاً. وعادة ما يتم تقديم القروض بشروط محددة وبأسعار ثابتة. وعادة ما تكون مضمونة مع الممتلكات العقارية. وفي حين أن البنوك ستقدم قروضاً بأسعار فائدة متغيّرة أو قابلة للتعديل، فغالباً ما يستطيع المقترضون سداد القروض في وقت مُبكّر، مع فرض عقوبة ضئيلة أو معدومة، تتجنب البنوك عموماً هذه الأنواع من القروض، حيث قد يكون من الصعب مطابقتها مع مصادر التمويل المناسبة.
وتقييم البنك لمدى الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل. والقدرة على فرض أسعار فائدة مختلفة هي جزء لا يتجزأ من ممارسات الإقراض للبنك، بناءً على ذلك التقييم. وعند النظر في قرض، ستقوم البنوك في كثير من الأحيان بتقييم دخل وأصول وديون المقترض المحتمل، كذلك تاريخ الائتمان للمقترض. والغرض من القرض هو أيضاً عامل في قرار الاكتتاب القرض. وتُعتبر القروض التي يتم الحصول عليها لشراء ممتلكات حقيقية، مثل المنازل والسيارات والمخزون وما إلى ذلك، أقل خطورة، حيث يوجد أصل أساسي ذو قيمة يمكن للبنك استرداده في حالة عدم الدفع.

ملاحظة:مثال للبنك التجاري تقليداً، تقع البنوك التجارية فعلياً في المباني التي يأتي فيها العملاء لاستخدام خدمات نافذة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي وصناديق الودائع الآمنة.