مفهوم فحص الحسابات:
يُعدّ فحص الحسابات جزءاً مهماً من النظام المصرفي. وتوفّر حسابات الودائع هذه للمستهلكين مكاناً لإيداع أموالهم، إجراء التحويلات، كتابة الشيكات، دفع الفواتير والقيام بالمعاملات المصرفية الروتينية الأخرى. وتعتبر الأموال الموجودة في التحقق من الحسابات آمنة، حيث يتم تأمين ما يصل إلى 250000 دولار لكل مودع من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية. ولكن هناك الكثير من الخيارات المختلفة المتاحة، فكيف تعرف الحساب المناسب لك؟
- قبل فتح حساب التحقق، يجب أن تعرف خياراتك وتفكِّر في أشياء مثل الأرصدة الشهرية والرسوم والفوائد والراحة.
- حسابات التدقيق المنتظمة هي الأكثر شيوعاً، حيث تمنحك جميع الميزات التي تتوقعها من حساب التحقق.
- تقدّم الحسابات المميزة العديد من الامتيازات، لكنها تتطلب منك في كثير من الأحيان الاحتفاظ بأرصدة عالية.
ما هي أنواع حسابات الفحص المختلفة؟
1- فحص الحسابات العادية:
يُتيح لك حساب الشيكات المنتظم القيام بكل الأشياء التي تتوقعها من حساب الشيكات كإيداع وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي، كتابة الشيكات، دفع الفواتير وإجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقة الخصم. وقد تضطر إلى دفع رسوم شهرية لامتياز أن تكون صاحب حساب، لكن العديد من البنوك تتنازل عن الرسوم إذا احتفظت بأموال كافية في حسابك.
وعادةً ما يدفع حساب التحقق المنتظم فائدة ضئيلة أو معدومة على رصيدك. ولذلك إذا كنت تبحث عن القليل من الدخل، فقد تفكّر في فتح حساب ادخار مصاحب لحسابك الجاري أثناء وجودك فيه.
2- حسابات الفحص المميزة:
إذا كان لديك مبلغ كبير”خمسة أرقام أو أكثر” لتحتفظ به في الحساب الجاري، فقد يكون “حساب التحقق المميز” هو الحساب المناسب لك. ويجب أن يتيح لك هذا الرصيد المرتفع في حسابك تجنب دفع رسوم شهرية، كذلك تقديم الامتيازات، مثل: تسديد رسوم أجهزة الصراف الآلي والشيكات المجانية. وتتيح لك كسب القليل من الاهتمام. وقد تتلقى أيضاً خصومات على الخدمات الأخرى من البنك، مثل: سعر فائدة الرهن العقاري أو المشورة المالية المجانية. ولكن هذا لا يعني أن حساب التحقق المتميز هو أفضل خيار لديك، حتى لو كان بإمكانك تلبية متطلبات الحد الأدنى للرصيد بسهولة.
والامتيازات الإضافية تبدو رائعة بالتأكيد، لكن تذكّر أنه يجب عليك توزيع الحساب في أكثر من بنك لتجنّب الخسائر. فقد تكسب عائداً أفضل من أموالك الفائضة، مع الحفاظ على إمكانية الوصول إليها في حالات الطوارئ عن طريق وضعها في حساب سوق المال، أو شهادة الإيداع أو السندات الحكومية. وكذلك لا يحتاج معظم الأشخاص إلا إلى الاحتفاظ بأرصدة عالية في حساباتهم الجارية، إذا كان لديهم تدفقات خارجية كبيرة مثل دفع رهن عقاري مرتفع، دفعات كبيرة لقروض الطلاب، مدفوعات ضريبية مقدرة. وفيما يتعلّق بالخدمات المخفضة والاستشارات المجانية، قد تحصل على معدل أفضل للخدمات أو مشورة أفضل مع مؤسسة أخرى.
3- حسابات التحقق ذات الفائدة:
تمنحك حسابات التحقق ذات الفائدة عائداً صغيراً كل شهر للرصيد في حسابك. وتدفع بعض الحسابات سعر فائدة ثابت بغض النظر عن رصيدك، بينما يدفع البعض الآخر أكثر على الأرصدة العُليا. ومن شِبه المؤكد أن يكون معدل الفائدة أقل من معدل التضخم، لكنه قد يكون مماثلاً لما تدفعه بعض حسابات الادخار؛ ممّا يمنحك أفضل ما في العالمين؛ أيّ المعاملات غير المحدودة ومدفوعات الفائدة الشهرية في حساب واحد. ومع ذلك، لا يجوز لك التقدّم بحساب التحقق من الفوائد إذا كانت رسومه مرتفعة للغاية. فقد تكون أفضل حالًا باستخدام حساب فحص مجاني، حتى لو كان يدفع فائدة أقل أو لا فائدة منه.
4- فحص الحسابات الحرة:
التحقق المجاني يعني أن الحساب لا يتقاضى أي رسوم متكررة، مثل رسوم الصيانة الشهرية. وليس لديه حد أدنى للرصيد لتجنب الرسوم. ولكن هذا لا يعني أن كل خدمة مرتبطة بحساب التحقق ستكون مجانية. وقد لا يزال يتعيّن عليك دفع مقابل خدمات أخرى، بما في ذلك رسوم أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة، رسوم الشيكات، رسوم السحب على المكشوف، رسوم إيقاف الدفع ورسوم المعاملات الأجنبية. وقد لا تدفع هذه الحسابات أي فائدة؛ لأنك تحصل بالفعل على فائدة عدم دفع رسوم شهرية.
5- حسابات الرصيد المنخفض:
حسابات التحقق من الرصيد المنخفض، التي تُسمَّى أحياناً حسابات “شريان الحياة”، حيث تُعتبر مخصصة للعملاء الذين يمكنهم الاحتفاظ برصيد صغير فقط، لكنهم يرغبون في تلقي الخدمات المصرفية. وفي مقابل السماح لك بالحفاظ على حساب بمتطلبات منخفضة للغاية أو لا يوجد حد أدنى للرصيد، قد يطلب منك البنك القيام بأشياء أخرى توفر عليه المال، مثل كتابة عدد محدود فقط من الشيكات كل شهر وتلقي كشوفات شهرية إلكترونياً، بدلاً من ذلك عن طريق البريد. وقد لا تتمتع بعض هذه الحسابات بامتيازات لكتابة الشيكات “السماح فقط بالدفع عبر الإنترنت أو مدفوعات بطاقات الخصم“، أيضاً قد لا تسمح بسحوبات على المكشوف. فبدلاً من السماح لك بتخفيض الرصيد الذي يبلغ 0 دولار فسوف يرفضون أي معاملة تتجاوز رصيدك المتاح.
6- حسابات التحقق من فرصة ثانية:
إذا أغلق أحد البنوك حسابك الجاري في الماضي بسبب وجود رصيد سلبي غير مدفوع. وكنت على استعداد للبدء من جديد، فقد يمنحك “حساب التحقق من فرصة ثانية” هذه الفرصة. وفي المقابل، قد تضطر إلى دفع رسوم شهرية تصل إلى 20 دولار. وقد يكون حسابك يفرض قيوداً على حسابات التدقيق الأخرى، مثل عدم السماح بسحوبات السحب على المكشوف. وتتوفر هذه الحسابات في جميع الولايات الخمسين من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية. وبمجرّد الحفاظ على حسابك في وضع جيد لفترة معينة ربما سنة، قد تصبح مؤهلاً للحصول على حساب فحص منتظم.
الخلاصة:
مهما كان وضعك المالي، فهناك حساب تحقق لك طالما لم يكن لديك تاريخ من الاحتيال وتلبية متطلبات فتح الحساب الأساسية، مثل إثبات الهوية. وإذا كنت تبحث عن ميزة معينة، مثل حساب لشخص ما لديه دائماً رصيد منخفض أو حساب يدفع فائدة، ابدأ بالبحث عن حسابات يتم تسويقها بشكل خاص تجاه أشخاص في موقفك.
ولكن ضع في اعتبارك التحقق من أسماء الحسابات مجرّد علامات تسويقية. فقد يخدمك حساب التحقق المجاني أيضاً بالإضافة إلى حساب التحقق من الرصيد المنخفض. وقد يدفع لك حساب التحقق ذي الفائدة أكثر من حساب فحص إضافي. ويُعدّ تغيير حسابات التحقق مهمة روتينية تستغرق وقتًا طويلاً، لذا اختر بعناية وحاول الحصول على حساب ستكون سعيداً به لسنوات أو في حالة وجود حساب فرصة ثانية في أحد البنوك، يمكنك أن ترى نفسك تقيم على المدى الطويل.
مفاهيم ومصطلحات:
التحقق من تعريف الحساب:
الحساب الجاري: هو حساب إيداع في مؤسسة مالية يسمح بالسحب والودائع. ويُعرف أيضاً باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات.
ما هو حساب التوفير؟
حساب التوفير:هو حساب إيداع موجود في مؤسسة مالية يوفر الأمان الرئيسي وسعر فائدة متواضع.
ما هو حساب سوق المال؟
إنه حساب ذو فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني. ولا يجب الخلط بينه وبين صندوق مشتركلسوق المال.
إيداعات قابلة للمراجعة:
تتكون الودائع القابلة للدفع من أي حساب إيداع للطلب يمكن مقابله كتابة الشيكات، أو المسودات من أي نوع.
حساب التوفير المرتبط:
حساب الادخار المرتبط: هو حساب ادخار مرتبط بنوع آخر من الحساب.
