ما هو حساب سوق المال؟

ما هو حساب سوق المال؟

حساب سوق المال: هو حساب ذو فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني لا يجب الخلط بينه وبين صندوق سوق المال المشترك. ويُشار إليها أحياناً باسم حسابات إيداع سوق المال، حيث تحتوي حسابات سوق المال على بعض الميزات غير الموجودة في أنواع الحسابات الأخرى. وتدفع معظم حسابات سوق المال مُعدّل فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية في دفتر الحسابات. وغالباً ما تتضمن امتيازات بطاقة السحب والصراف الآلي. وكما أنها تأتي مع قيود تجعلها أقل مرونة من حساب التحقق المنتظم. وهي مهمة لحساب القيمة الصافية الملموسة.

كيفية عمل حسابات سوق المال:

يتمّ تقديم حسابات سوق المال في البنوك التقليدية وعبر الإنترنت وفي الاتحادات الائتمانية. ولديهم مزايا وعيوب مقارنة بأنواع الحسابات الأخرى. وتشمل على العديد من المزايا ومنها ارتفاع أسعار الفائدة وحماية التأمين وامتيازات بطاقة السحب والصراف الآلي. وتطلب المصارف والاتحادات الائتمانية عموماً من العملاء إيداع مبلغ معين من المال؛ لفتح حساب والحفاظ على رصيد حساباتهم أعلى من مستوى معين. وسيفرض الكثيرون رسوماً شهرية إذا انخفض الرصيد عن الحد الأدنى.
توفر حسابات ودائع سوق المال أيضاً حماية تأمين فدرالية وصناديق الاستثمار في سوق المال. وعموماً لا يتم تأمين حسابات سوق المال في أحد البنوك من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، حيث تُعتبر وكالة مستقلة تابعة للحكومة الفيدرالية، تؤمن أنواعاُ معينة من الحسابات، حيث يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع لكل بنك. أمّا إذا كان لدى المودع حسابات أخرى قابلة للتأمين في نفس البنك (التدقيق والادخار وشهادة الإيداع)، فسيتم حسابها جميعاً في حدود التأمين البالغ 250،000 دولار.

إيجابيات سوق المال:

• ارتفاع أسعار الفائدة.
  
• حماية التأمين.
  
• امتيازات التحقق.
  
• بطاقات السحب الآلي.
  

سلبيات سوق المال:

• المعاملات المحدودة.
  
• تترتب رسوم على المعاملات التي يقوم بها العميل.
  
• متطلبات الحد الأدنى للرصيد.
  

ما هو الفرق بين سوق المال وفحص الحسابات ؟

الجانب السلبي المحتمل لحسابات سوق المال، مقارنة مع فحص الحسابات، هو أن لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي تحدّ المودعين من عدم القيام بأكثر من ستة تحويلات ومدفوعات إلكترونية شهرياً.
ويمكن تقييم المودعين الذين تتجاوز الحدود غرامة. وإذا استمروا، فسيطلب من البنك إلغاء امتيازات التحويل، أو نقلها إلى التدقيق المنتظم أو إغلاق الحساب. ومع ذلك، يمكن للمودعين إجراء عدد غير محدود من التحويلات شخصياً في البنك، أو عن طريق البريد أو عن طريق المراسلة أو في أجهزة الصراف الآلي. ويمكنهم أيضاً عمل الكثير من الودائع كما يحلو لهم.

أنواع التحويلات المتأثرة هي:

• التحويلات المُصرَّح بها مسبقاً، بما في ذلك حماية السحب على المكشوف.
  
• التحويلات الهاتفية.
  
• التحويلات الإلكترونية والشيكات، أو مدفوعات بطاقات الخصم المباشر إلى أطراف ثالثة ومعاملات والتحويلات البرقية.
  

تاريخ موجز لحسابات سوق المال:

حتى أوائل الثمانينيات من القرن الماضي، وضعت الحكومة الفيدرالية سقفاً أو حداً لمبلغ الفائدة الذي يمكن أن تقدمه البنوك والاتحادات الائتمانية للعملاء على حساباتهم الادخارية. وقدَّمت العديد من المؤسسات أجهزة كهربائية صغيرة، مثل جهاز تحميص الخبز ومكواة الهواء إلى جانب حوافز أخرى؛ لجذب الودائع؛ لأنها لا تستطيع المنافسة مع صناديق الاستثمار في أسواق المال عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة.
وتم تقديم صناديق الاستثمار في أسواق المال، التي تم طرحها في سبعينيات القرن الماضي، بواسطة شركات السمسرة وشركات صناديق الاستثمار المشتركة. وتحت ضغط من القطاع المصرفي، وافق الكونغرس على قانون مؤسسات الإيداع في “جيرمان” في عام 1982، الذي سمح للمصارف والاتحادات الائتمانية بتقديم حسابات سوق المال التي دفعت سعر “سوق المال”، الذي كان أعلى من سعر الصرف السابق.
قد يوفّر هذا النوع من الحساب الجاري مكافأة للتسجيل ومكافآت أخرى، مثل العوائد المرتفعة أو تسديد رسوم أجهزة الصراف الآلي أو استرداد النقود. والجانب السلبي الرئيسي يُشبه التحقق من العائد المرتفع، هي: الرسوم المرتفعة ما لم يستوفِ المودع جميع القواعد والتي تختلف باختلاف المؤسسة.

مفاهيم ومصطلحات:

التحقق من تعريف الحساب:

هو حساب إيداع في مؤسسة مالية يسمح بالسحب والودائع. ويُعرف أيضاً باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات، حيث أن فحص الحسابات يكون سائلاً للغاية. ويمكن الوصول إليه باستخدام الشيكات، أجهزة الصراف الآلي، الخصم الإلكتروني ومن بين طرق أخرى.

مفهوم حماية السحب على المكشوف:

حماية السحب على المكشوف: هي تحويل الأموال أو القروض التي تقدمها البنوك للعملاء لتغطية الشيكات، أو المدينين أكبر من أرصدة حساباتهم لتجنب رسوم الأموال غير الكافية.

مفهوم السحب على المكشوف:

السحب على المكشوف: هو امتداد للائتمان من مؤسسة الإقراض عندما يصل الحساب إلى الصفر. والسحب على المكشوف يأتي مع الفائدة ورسوم إضافية.

ما هو حساب التوفير؟

هو حساب إيداع موجود في مؤسسة مالية يوفر الأمان الرئيسي وسعر فائدة متواضع.