ما هي احتياطيات البنك؟

احتياطيات البنك؟

احتياطيات البنوك: هي الحد الأدنى النقدي الذي يجب أن تحتفظ به المؤسسات المالية؛ من أجل تلبية متطلبات البنك المركزي. ولا يُمكن للبنك إقراض الأموال ولكن يجب أن يحتفظ بها في الخزينة، في الموقع أو في البنك المركزي؛ من أجل تلبية أي طلب كبير وغير متوقع على عمليات السحب. وعادة ما يحدد المركزي مقدار الاحتياطيات النقدية التي يجب على كل بنك الاحتفاظ بها.

آلية عمل البنك الاحتياطيات:

احتياطيات البنك هي في الأساس “ترياق للذعر”؛ أيّ دواء الخوف. ويُلزم المركزي البنوك باحتفاظ مبلغ معين من النقد كاحتياطي في حالة الطلب غير المتوقع؛ حتى لا تنفد قيمتها على الإطلاق. ويجب أن ترفض انسحاب العميل ويرفض إقراضه؛ ممّا قد يؤدي إلى تشغيل البنك. وهذه الاحتياطيات الزائدة تميل إلى الارتفاع في الأوقات السيئة وتنخفض في الأوقات الجيدة.
وتنقسم احتياطيات البنك إلى الاحتياطي المطلوب والاحتياطي الزائد. فالاحتياطي المطلوب هو أن الحد الأدنى من النقد في متناول اليد، أمّا الاحتياطي الزائد هو أي نقود تزيد عن الحد الأدنى المطلوب الذي يحتفظ به البنك في الخزينة، بدلاً من استخدامه كقروض.
وعادة ما يكون لدى البنوك حافز ضئيل للحفاظ على الاحتياطيات الزائدة؛ لأن النقود لا تكسب أي عائد ويمكن أن تخسر قيمتها بمرور الوقت بسبب التضخم. وبالتالي، عادةً ما تقلل البنوك احتياطاتها الزائدة وتُقرض الأموال للعملاء بدلاً من الاحتفاظ بها في خزائنهم.
وانخفاض احتياطيات البنك خلال فترات التوسع الاقتصادي وزيادة خلال فترات الركود، هذا هو في الأوقات الجيدة، حيث يقترض المستهلكون أكثر وينفقون أكثر. وخلال فترات الركود لا يمكنهم ذلك أو لا يتحملون ديون إضافية.

اعتبارات خاصة:

يتبع احتياطي البنك المطلوب صيغة تحددها لوائح مجلس البنك المركزي، التي تستند إلى المبلغ المودع في حسابات المعاملات الصافية. وتشمل هذه الودائع تحت الطلب، حسابات التحويل التلقائي وحسابات المساهمات. ويتم حساب صافي المعاملات كإجمالي المبلغ في حسابات المعاملات، ناقص الأموال المستحقة من البنوك الأخرى ونقداً أقل في عملية التحصيل.
ويمكن أيضاً استخدام نسبة الاحتياطي المطلوبة كأداة لتنفيذ السياسات النقدية. ومن خلال هذه النسبة، يمكن للبنك المركزي التأثير على مقدار الأموال المتاحة للاقتراض.
وابتداءً من أواخر عام 2008، بدأ البنك المركزي في دفع فوائدللبنوك مقابل الاحتياطيات المطلوبة والفائضة، كوسيلة لبث المزيد من الأموال في الاقتصاد الأمريكي؛ ممّا أدى إلى رفع الحكمة التقليدية المتمثلة في أن البنوك تفضل إقراض الأموال بدلاً من إبقائها في الخزينة.

ملاحظة:يحدد البنك المركزي احتياطيات البنوك المطلوبة لكل بنك، بناءً على صافي معاملاته.

تأثير الأزمة المالية لعام (2008) على الاحتياطي:

كما لوحظ، عادة ما تحتفظ البنوك باحتياطياتها الزائدة عند أدنى مستوياتها. ومع ذلك، انخفض سعر الفائدة الذي يمكن أن تقرض به البنوك الأموال بشكل حاد بعد ديسمبر 2008، عندما حاول مجلس البنك المركزي تعزيز الاقتصاد عن طريق خفض أسعار الفائدة. وفي الوقت نفسه تقريباً، بدأ المركزي في دفع الفائدة للبنوك على احتياطياتهم النقدية.
وأخذت البنوك الأموال التي ضخها البنك المركزي واحتفظت بها كاحتياطيات فائضة بدلاً من إقراضها. ولقد كانوا يكسبون سعر فائدة صغير ولكن خالٍ من المخاطر بشكل أساسي، بدلاً من إقراضه مقابل عائد أعلى إلى حد ما ولكن أكثر خطورة. ولهذا السبب، ارتفعت كمية الاحتياطيات الزائدة بعد عام 2008، على الرغم من نسبة الاحتياطي المطلوبة دون تغيير.

مفاهيم ومصطلحات:

مفهوم نسبة الاحتياطي:

نسبة الاحتياطي: هي جزء من الالتزامات القابلة للاحتفاظ التي يجب على البنوك التجارية التمسك بها، بدلاً من الإقراض أو الاستثمار. وهذا مطلب يحدده البنك المركزي للبلاد. والذي في الولايات المتحدة هو الاحتياطي الفيدرالي.

مفهوم مضاعفات الودائع:

مضاعف الودائع: هو العملية التي يتم من خلالها إنشاء عرض النقود الأساسي للاقتصاد. ويعكس التغير في الودائع القابلة للتحقق من التغيير في الاحتياطيات.

الاحتياطيات غير المقترضة:

الاحتياطيات غير المقترضة: هي احتياطيات بنكية غير مستعارة من البنك المركزي.

مفهوم الاحتياطيات الحرة:

الاحتياطيات المجانية: هي الاحتياطيات التي يحتفظ بها البنك بما يزيد عن الاحتياطيات المطلوبة، مطروحاً منها الاحتياطيات المقترضة من البنك المركزي.

مفهوم الصيرفة الاحتياطية الجزئية:

الخدمات المصرفية الاحتياطية الكسرية: هي نظام يتم فيه دعم جزء ضئيل فقط من الودائع المصرفية نقداً فعلياً ومتاح للسحب.

مفهوم تشغيل البنك:

يحدث تشغيل البنك عندما يسحب عدد كبير من العملاء ودائعهم في وقت واحد بسبب مخاوف من ملاءة البنك.